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二 看清保险合同的条款
买保险时，投保人要和保险公司签订保险合同，这是一份很重要的法律文书，它记载了投保人和保险公司各自的权利和义务，直接关系到保险所能给予的保障程度。在签订保险合同之前，投保人一定要准确理解保险合同中的每一条款。一般来说，保险合同有如下一些基本内容：
当事人的姓名和住所。保险合同中涉及四种人：投保人和保险人、被保险人和受益人；四种人各自的权利和义务大不相同。
保险标的。通俗地讲，就是为什么保险，保险的对象既可以是财产，也可以是人的寿命和身体，它是确定保险金额的重要依据。
保险责任与责任免除（也称除外责任）。不是任何险都能保的，保险合同中通常明确了保险公司的赔付范围，只有在此范围以内，保险公司才承担赔偿责任。例如，财产险一般只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，如雷击、洪水、破坏性地震；另一种是意外事故，如火灾、爆炸。另外，保险合同还载明保险公司不承担赔偿责任的风险项目。例如，被保险人故意将财产损坏、战争使财产损毁等，保险合同将这些情形规定为责任免除，保险公司可以据此不予赔付。
保险期间和保险责任开始时间。保险期限涉及未交纳保险费的数量和频率，所以您得大致估量未来的收入和支出。保险期间如果在这一期限内发生保险事故，保险公司才会予以赔付。保险期间是计算保险费的重要依据。保险责任开始时间则是指保险公司开始承担赔偿责任或给付保险金的时间。
保险价值。保险价值就是保险标的的价值，它是确定保险金额和损失赔偿额的重要依据。对于多数财产类标的，可以利用标的的市场价格来评价标的的保险价值，而有些标的没有市场价格，这时就需要投保人和保险公司双方约定保险价值。如果保险合同里事先约定了保险价值，这种保险就叫定值保险，当发生保险事故时，不管财产的实际价值有多少，都只根据合同中约定的保险价值计算赔偿金额。
保险金额。通俗地说，保险金额就是指保险公司最多赔付多少钱。保险费就是根据保险金额算出来的。比如财产保险，一所住宅的实际价值为100万元（保险价值），保险金额可以低于或等于100万元，但不能超过100万元，否则合同就将无效。而人身保险，由于人的身体和寿命无法用金钱衡量，故由投保人和保险公司双方约定一定数量的保险金额。一般来说，保险金额越高，保险费相应也越多，所以得量力而行，根据自己的收入状况确定适当的保险金额确定为年收入的3到5倍，将意外险的保险金额确定为年收入的8到10倍等。
保险费。保险费率是保险的价格，是保险费占保险金额的比率，也就是购买保险的价格。那么保险费率是怎么确定的呢？保险费率包括两个部分：一部分是依据风险发生的概率测定的纯费率，又称自然费率；另一部分是根据保险公司自身管理费用、合理利润和税收等测定的附加费率。比如，我们假设有10000人购买了某公司的人身保险，根据经验概率数据，这10000人中每年有1人因为意外伤害或疾病死亡，保险公司给予死亡者家庭1000000元补偿。假定每个人面临的死亡风险都是一样的，那么保险公司应该向每人收取1000000元÷10000＝100元保险费以补偿那个家庭。这100元就是我们通常意义上的纯保险费，1000000元则是用于赔付的保险金，100÷1000000＝0。01％就是纯保险费率。假如保险公司在经营这项保险业务时每年必须付出100000元的各项费用，摊到保费中就是100000÷10000＝10元，附加费率就是10÷1000000＝0。001％。纯保费率和附加费率之和就是总保险费率，在这个例子中就是0。011％
保险金赔偿给付办法。保险合同中需要明确保险公司支付保险金的办法、标准和方式。原则上，保险公司赔偿应支付现金，但财产险的赔付也可以采用修复或重置的方式。保险合同中也规定免赔额或免赔率，设置这一条款主要是为了减少投保人故意损坏财产的道德风险，控制保险公司的责任。
违约责任和争议处理。当事人如果出现违约，应当承担什么样的法律责任？如果出现争议，应采用何种处理争议的方式？保险合同也对这两个问题提前作出了明确的规定。
三 如何投保家庭财产保险
买一份家庭财产保险，如果财产受损，可以从保险公司获得经济补偿。为了保障自己的利益，购买家庭财产保险时，您需要多留心、多注意。
应当清楚为哪些财产投保财产险。这既要看自身的保险需求和财产险所能发挥的作用，也要结合保险公司的要求。比如，并不是所有的财产都能投保财产险，保险公司对可承保的财产和不保的财产都有明确的规定。像房屋、家具、家用电器、文化娱乐用品等可以投保财产险，而金银、珠宝、字画、古玩等的实际价值不易确定，这类家庭财产必须由专门的鉴定人员作出鉴定，经投保人和保险公司特别约定后才能作为保险标的。另外，保险公司通常还对一些家庭财产不予承保财产险，具体包括：损失发生后无法确定具体价值的财产，如票证、现金、有价证券、邮票等；日用消费品，如食品、药品、化妆品之类；法律规定不允许个人收藏保管的物品，如枪支弹药、毒品之类。
要注意家庭财产险的保险责任。一般的家庭财产综合险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，另一种是意外事故。如果财产被偷，这不是财产综合险的责任范围，保险公司不会给您赔偿，所以您最好给财产投保盗窃附加险。除了上面提到的保险范围和保险责任外，您还需要了解除外责任、赔付比例、赔付原则、保险期限、交费方式、附加险种等内容，明确未来所能得到的保障。
确定保险金额，避免超额投保和重复投保。按照保险公司的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额赔偿；如果实际损失少于保险金额，则按实际损失赔偿。所以，在确定保险金额时，保险金额不要超出财产的实际价值，不然您就得白白地多交保险费。有些人将同一财产向多家保险公司投保，这也是不可取的，因为财产发生损失时，各家保险公司只是分摊财产的实际损失，投保人得不到什么额外的好处。
仔细填写保单，办好投保手续。保险公司会要求您提供一些证明材料，您事先要做好准备。填写保险单据时，明确姓名、地址、财产项目及各项目的保险金额等内容。如果您的财产存放在多个地点，最好分别进行投保。如果您的地址有所变更，需到保险公司办理变更手续。
及时按约定交保险费，退保要三思。保险合同里已经约定好交费方式，如果您没有遵照约定，保险公司是可以不承担赔付责任的。对于财产保险，按照我国保险法的规定，如果在保险责任开始前退保，保险公司在扣除手续费后要向投保人归还保险费，如果在保险责任开始后退保，保险公司就要扣除自保险责任开始之日起至保险合同解除之日止期间的保险费，剩余部分才退还给投保人，这时对投保人就有损失。还需要注意的是，对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后投保人就不能解除合同了。
出险后的注意事项。财产一旦出险，应当积极抢救，避免损失扩大。与此同时，应保护好现场，及时向公安、消防等部门报案，向他们索取事故证明。还要尽快向保险公司报案，向保险公司提供保险单、事故证明等必要单证。
四 如何投保人身保险
投保前做好保险规划。家庭成员处于不同的年龄阶段，对保险的需求会有所不同，所以请事先做好规划，为被保险人量身选择合适的人身保险。而且，随着时间的推移，还要不断灵活地调整保险种类和保险金额，以确保被保险人能够获得最佳的保障。
投保前的咨询、调查与分析。选择最适合的保险品种，选择经营稳健、服务优良的保险公司，选择专业可靠的保险代理人。对于具体的保险产品，您需要仔细阅读相关的条款。
填写保单。投保时，要如实告知被保险人的情况，这是投保人的义务，如果隐瞒真相，一旦发生保险事故，保险公司有权解除保险合同�