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势就凸显出来了。
表3：投资型保险与传统型保险的区别与联系
比较险种 传统寿险 传统分红寿险 变额寿险 万能寿险 变额万能寿险
保费缴纳方式 固定 固定 固定 不固定 不固定
保单利率 固定预定利率 固定预定利率 不固定 不固定，但通常有一较低之保证利率 不固定
现金价值 固定 依固定预定利率，超过以红利发放 不固定 不固定，但通常有一保证最低现金价值 不固定
投资收益 固定 按公司产生之盈余分配，并无保证红利 实际之收益由保户选择之分离帐户投资项目决定，具波动性 大部分有最低保证之报酬率，实际收益与公司专门帐户之投资收益相关 实际收益由保户选择之分离帐户投资项目决定
保险保障 缺乏弹性 缺乏弹性 通常附有最低死亡给付保证，并可依投资效益增加而增加给付 较大弹性 较大弹性
客户偏好 风险厌恶者 红利分配提高客户之兴趣 客户承担投资风险，具高报酬的可能，适合风险偏好者 大部分有最低保证之报酬率，亦具高报酬的可能 客户承担投资风险，具高报酬的可能，适合风险偏好者
投保投资险所支出的保费相对传统型险种较高：假设传统险和分红险获得同样的保障，传统险需要投保人支付10元，则分红险可能要求投保人支付11元。这主要是因为11元中，10元用来行使保障功能，而剩下的1元则被用于投资；由于投资存在风险，分红险的保费会相应提高。分红险用于投资的1元可能会带来较大收益，从而使整个11元最终得到回报超过传统险的10元。
投资型险种属于中长线投资，长期持有才比较划算，适合有准备的人。保险理财是合理避税的有效途径，投资连结保险及万能寿险是集保障、投资、收益保底三种功能于一身的创新型保险理财产品，可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能。保单质押贷款，如太平盛世？长发万能寿险，可为投保人提供的融资渠道，具有经济附加值功能。2007年4月初保监会发布《投资连结保险精算规定》和《万能保险精算规定》，并要求，个人投连险和个人万能险在保单签发时的死亡风险保额，不得低于保单账户价值的5％，但产品提供年金选择权的除外。且规定，2007年10月1日后不符合新规定的投连险产品和万能险产品不得销售。
投资型保险对公司的资金运用能力要求较高，购买时要注意：
* 保险公司的经营的稳健程度，毕竟保障您投资的安全是最重要的；
* 保险公司的资金运用能力；
* 保险公司信息披露的透明度；
* 保险公司的管理费、手续费提取的计算方法和比例；
* 保险费的缴纳和保险金的提取的限制程度。
五 善用网络金融理财
科技的发展促成了银行服务渠道的创新，给人们创造了更加舒适和方便的生活。电子银行使您足不出户就能获得便利的金融服务，您不必亲自跑到银行网点，只需通过网络、电话、ATM、POS等终端设备，就可以办理存贷款、转账、汇款等传统柜台业务。不但如此，您还能通过上网轻松购物、自动转账、每天24小时汇款。网上银行正逐渐被越来越多的人接受，为了加强对身份的认证，银行还为网上银行客户提供数字证书，客户使用数字证书登录网上银行，可以大大提高网上银行交易的安全性。许多银行的网上银行系统已安全平稳地运行了好多年，为数万名客户提供服务，资金交易也累积达到上万亿元的规模。
尽管银行采取了许多措施保证网上银行的安全，但人们还是要树立必要的安全防范意识，养成正确的上网习惯，尽可能地保护账户安全。
首先，确保计算机的安全。如果电脑曾经下载或打开过一些来路不明的程序、游戏或邮件，要小心一些木马病毒通过这些渠道潜入计箅机。如果利用“中毒”的电脑登录网上银行，一些别有用心的人就能“偷窥”到账号、密码。所以应采取必要的防范措施，保证电脑没有被染毒。有些网上银行还提供专门保护客户终端安全的软件，不妨安装使用。另外，尽量不要使用公共场所（如网吧、图书馆）的电脑登录网上银行，因为那些电脑里可能事先埋伏木马病毒。
其次，正确操作。最好直接输入网址登录，注意识别虚假网站进入网上银行主页时，请仔细检查右下角挂锁图标对应的备案证书信息。正规的网上银行都会在当地的工商局进行备案，可以访问当地工商局网站进行核对。每次使用网上银行后，不要只关闭浏览器，还要点击页面上“退出登录”结束使用。
第三，不要向任何人透露自己的用户名、密码或任何本人身份识别资料。若有人通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码，请格外保持警惕。将网上银行登陆密码和用以对外转账的支付密码设置为不同的的密码，不要在计算机上保存密码，确保密码不容易被别人猜到。
六 手掌中的银行：简单易用的远程理财工具
手机银行，也称移动银行，是利用移动电话可办理有关银行业务。用户可以利用手机来对自己的银行账户进行理财活动，包括账户管理、转账、查询、汇款、银证转账和外汇买卖等一系列的金融理财活动。同时还可以办理各项银行中间业务，如缴交各种费用，水费、电费、煤气费、电费、交通规费等的缴费活动，凡是在当地需要到银行去办理的业务都可通过手机来轻松完成。
目前中国工商银行、中国银行、招商银行等银行与中国移动通信集团公司联合推出全球通的手机银行服务。普通的手机卡并不能支持此种手机银行业务，如果想要申请办理这项业务，必须去更换一张大容量的、能支持该业务的STK卡，更换这张卡的费用为120元。如果已经是全球通的手机用户，可到电信营业厅或银行营业网点购买STK卡；根据不同银行的具体要求，申请相关账户和功能，开通服务后即可使用。实际操作时，每发送一条短信收费0。1元。同时需要注意的是必须使用指定型号才能操作。
第五章 科学规划家庭保险
家庭会面临哪些风险呢？可以从两个方面去考虑：一是家庭财产，比如家里可能会遭受火灾，家里的财产说不准会被盗窃；二是人身方面，如家里人生病或者死亡、子女未来的教育、自己以后的养老等。定期调整保险计划，随着时间的推移，家庭可能面临新的风险，保险需求、收入水平也会出现变化。鉴于此，您可以考虑每隔几年定期调整保险计划和保险产品，从而享受充分的保障。
一 选择适合您的险种
人活一辈子不容易，饱经风霜，历尽艰辛。一生平安当然是最好的，但谁能保证未来就没有什么疾病灾祸？未雨绸缪，还是买点保险，先有个准备为好。不同年龄段的人，对保险的需求也有所不向。买保险时，请注意挑选最适合的保险品种。
儿童：儿童最需要健康和教育这两方面的保障，家长们可以考虑为他们购买健康险和教育金险。健康险是以被保险人的健康状况为基础，以补偿被保险人的医疗费用为目的的一类保险，包括疾病保险、医疗保险、护理保险等。 教育金险具有储蓄功能，相当于为短期的大笔教育支出做长期准备。
年轻人：年轻人应当首先考虑充足的疾病保障与意外保障。疾病险和意外险的费用都不高，这对于没有多少积蓄而开支却很大的年轻人来说，是比较实惠的选择。如果收入还有些节余，也可以为自己的养老或为支持家庭作准备，适当购买养老金保险和人寿保险。
中年人：中年人关心自己现在以及退休以后的生活保障，优先考虑的险种应当是健康险、人寿保险和养老金保险。除此以外，还可以适当考虑规划自己的财富，购买一些具有投资功能的保险，如分红保险、投资连结保险和万能保险。
老年人：随着年龄的增长，疾病慢慢找上门来，老年人更需要健康和生活方面的保障。退休后，尽管可以享受年轻时为自己保险的成果（如养老金保险），但也还需要再购买一些保险，如疾病保险、看护保险、意外保险等。
购买保险时，应当先明确保险目的，有针对性地选择相应的保险品种，尽量将多个险种搭配起来，既可以节省部分费用，也能够获得周全的保障。
二 看清保险合同的条款
买保险时，投保人要和保险公司签订保险合同�