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在竞争超白热化的财务策划市场，最强大的市场需求焦点在哪里呢？根据各大金融机构的市场调查，得出一个颇为普遍的共同答案：在储蓄、保障、投资和退休等理财范畴中，原来市民大众最关心的是退休。过去笔者的文章很少谈及退休，这次不妨研究一下。
富贵的退休须知
3月25日，笔者应美国寿险管理学会（LOMA）香港分会邀请，伙同著名饮食旅游及专栏作家李纯恩主讲了一个以退休为主题的讲座，笔者姑且将它命名为〃富退休、穷退休〃。由李纯恩指导大家如何享受富退休的生活，当然是最适合不过。李纯恩强调退休生活必须以散漫为指导思想，所以他率领的上海杭州四天游，定价每位六千八百八十八，可是坊间大有同地同日数的旅游团，收费不过是一千三百九十九元。李氏的富贵退休团住的是五星级，吃的顿顿有名堂，每顿饭最少吃上三小时。道道菜由名字、起源、煮法、作料及食疗功效等一一为游客解说，享受菜式的色香味外，更特别的是了解认识其中的文化，加上散漫的心情，正是闲在心上，其乐倍增。
谈及退休，李氏指出退休不但是现实的处境问题，更重要的是心境状态，笔者十分认同。就退休来说，不同的人有不同的解读，不如就由心境出发，先说说退休的不同之处。
退休的一般解释是，劳动者在年龄达到一定的岁数时，不用再工作，从他平日的工作岗位退下来，展开人生的新一页，开始漫长的休息。从人道的角度出发，一个人工作了数十年，把生命中最旺盛的岁月都贡献给社会，到了年老力衰之时，得以好好休息享受一番，自然合理得很。从笔者的人生路三部曲来说，自出娘胎至二十五岁，人都在求学期，努力用功之处，自然在书中寻找知识，装备自己去职场拚搏。二十五岁后，走上人生第二部曲，求财乃是如何在五十五岁退休之前，准备好最后一部曲的各种准备，尤以金钱财富为主。到了退休的第三部曲，所求何事？安乐二字而已。
要得安乐，非说说曹仁超的〃三老〃不可，分｝lj是老本、老身和老伴。老身是指身体于退休之时尚要健壮，如果百病缠身，苦不堪言又或者生不如死，又何来安乐？假如退休后有壮健的身体，又不用营营役役为生计奔波于职场，大可过着闲云野鹤般的生活，云游四海，游历名山大川，岂不快哉？奈何人是群居之物，素有 〃独乐乐不如众乐乐〃的信念，试问面对令人垂涎欲滴的佳肴美酒、醉人神往的湖光山色，如果孑然一身，自斟自饮，千杯空对月的寂寞，又何乐之有呢？老伴的重要可想而知，珍惜眼前人啊！至于老本，自是身为财务策划师常常挂在嘴边的话题，既有老身又有老伴，独缺老本，遗憾之极也。
有一位前辈曾向笔者抱怨人生之苦，造物弄人。他说人在少年时，有三大：胆大胃大力也大，什么都有胆量去玩去见识，胃口之大能容下人间美食，力气好到不知什么叫累，只是年轻人〃荷包〃多数患了〃危疾〃，名之〃干硬化〃，一切美景美食美玩意，只能偶然耳濡目染〃流流口水〃，又或者是学黎明名曲般〃眼睛想旅行〃，永远不能冲出那份〃旁观者的感觉〃。君欲一尝当事人的个中滋味，惟有〃下定决心〃，埋头苦干，努力于人生第二部曲中打拚，以求赚得世间财。
可惜的是，纵使求财大功告成，却往往告别了年轻人的三大，胆识随着年龄和身家的增加向相反的方向倒退，胃口也是一样，不幸是面对很多美味之物，早已非老人家那杯茶，纵是垂涎三尺，也只好敬而远之，可远观而不可亵玩也。至于游山玩水，畅游天下，恐怕〃脚骨力〃不争气，泰山观日出，几千级楼梯，不要了咱的老命？开玩笑，即使有电动缆车登山，几百级楼梯也总得靠自己，呜乎？又只可望门兴叹！难怪李纯恩的豪华散漫游的参与者大都是上了年纪的银发族群了。所以笔者常常强调，理财成功之道，在于平衡今日的享受和明天的逍遥，适可的及时行乐也是应该的。
自愿与非自愿退休
对不同的人来说，退休有着不同的定义，一般来说分别在于各人面对的处境和心境不同。就心境来说，退休有自愿和非自愿之分。自愿退休是一件非常令人兴奋的事，等于说这不是年龄的问题，与金钱财富有关，取决于个人的主观意愿。所谓人到无求品自高，能做到不为五斗米而折腰者，人上人也。自愿退休者，在赚得足够的老本后，自然成就了财务自由，届时自然不用再为那几斗米而拚搏，老板难看的脸色和重于泰山的压力，绝对是令人分分秒秒想退下职场火线的催化剂。既然已看淡名利之争，萌起去意，退休去吧。
可惜在凡尘俗世，能自愿退休的，寥寥可数。相反，非自愿休者，自己肯定未储够老本，惟有继续为口奔驰，可惜年老力衰时，知识技术又追不上时代需要，不是不想留下替老板再搏再拚，只是老板在商言商，权衡过这群资深员工的工资和贡献后，只能像诸葛亮般〃挥泪斩马谡〃，把年届五十过外的老臣子分批辞退。这班香港可怜的名牌〃5551〃，也只好〃忍着泪说goodbye〃，告别职场，被迫在未有足够老本和心理准备下，走进人生的最后一部曲－退休，但求安乐可能是一种奢望。
退休的心境和处境
就处境而言，又有三种状态可与大家分享：
一、退而全休－这代表离开工作岗位后不再从事任何以赚取金钱收入的工作，甚至连义务工作也不干，生活的所有时间都不须工作，可以做其他的事，定义为休息。退而全休的人，闲在心上也闲在时间空间上，所求的是如何打发过多的时间。他们可以用价值不高的时间去寻找快乐，做些其他人可能觉得非常无聊的事，例如到茶楼叹三小时茶，在海边漫步整个上午等；也可以利用空间去打发时间，好像在外地作散漫的自由行，正如李纯恩提议用上一星期慢慢游西湖等。
二、退而半休－这种状态是心已萌了去意，只是一来可能对自己的工作或事业仍有眷恋之情，或是对接班人仍未百分百放心，又或者认为退而全休的生活过于平淡无味，不知如何打发太多的时间，所以仍然从事一定时间和数量的工作。有可能是为了追求年轻时兴趣而工作，酬劳多少，并不重要，开心就可以。当然，如果老本未足的话，必须继续赚取部分生活费，以免老本流失过快，这样退而半休就可采用工作与退休的中庸之道，半鱼半熊掌，务实之道也。
三、退而不休－离开以往的工作岗位后，只不过是象征着踏入退休阶段，但是仍有不少人恋栈昔日的名利，从未真正退下。政治圈和华人商界都普遍出现这种现象。当然也有不少人视退休为人生新的一页，退下第一线后与其只顾自己的享受人生，不如将一己老身贡献社会，为不幸的一群创造很多的价值而选择从事很多义务的无偿工作，例如用自己的专业知识和丰富的人生和管理经验、无价的人脉关系等去培育后进，又或是努力于慈善工作，休息的时间可能并不比退休前多，这种人伟大得很。
冲出退休的迷思，无论是哪一种心境或处境，大家都不希望自己的退休变成〃退忧〃，人生优游的岁月变成忧愁的日子。所忧所愁者，老身老伴不说，欠缺老本是大众的忧愁来源。
面对人口老化这不争的事实和趋势，加上人类寿命不断因医学科技进步而得以延长的情况，如何为退休的老本作出充足的准备，的确是身为现代都市人的急务，万万不可�