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备的年龄在三十一岁。报告指40％的受访者认为香港生活指数过高，同时强积金的供款太少，所以没有信心在退休后可以安享晚年。73％的受访者表示单凭强积金不足以应付退休后的生活。在明知强积金不足以安享晚年时，只有65％的人在另为退休金作了其他供款。66％的受访人士表示从来未为退休生活定下投资的目标，58％更坦言对退休金的投资方法缺乏认知。虽然报告再一次确认了港人希望提早退休之心，但是只有停留在希望的居多，提早退休只是一种主观的〃您想〃，并非有客观理据和行动支持的〃理想〃。要提早退休困难但并非不可能，早日跳出〃您就想〃的空想，实实在在地付出努力，着手计划自己的退休目标，然后每月为将来的自己付出供款，持之以恒，才会实践早日退休的希望。
延迟退休，世界潮流
在目前环球一体化这股不可逆转的洪流冲击下，全球在职人士的退休年龄不但不可能提早，甚至会一再延迟。目前由于人口老化的问题愈趋严重，已有部分西方国家计划将法定的退休年龄提高，德国政府已宣布在2029年前逐步把退休年龄由六十五岁提高至六十七岁，这个修定原本打算在2035年才实施，现在提早了六年。此外，日本政府近年修改了退休老年人的生活津贴，面对不断急速膨胀的老化人口，恐怕各大政府唯一面对的方法便是把法定退休年龄提升，以减轻政府财政的负担。
从目前的医学水平推测，全球如无特殊灾难或战争发生的话，人类寿命将持续稳步上升，普遍预测在2050年后才退休的话，应该是八十五岁才行。史丹褔大学的生物学家图里亚普卡尔表示，受惠于抗衰老疗程和生物科技的进步，2010至2030年间，人类寿命平均可能每年能升一岁，届时英美等先进国家的平均寿命将可达一百岁，我们中国人祝贺老人家的〃长命百岁〃将来可能是家常便饭的普及现象，只不过这到底是祝福还是诅咒，便值得各位沉思一番了。2006年3月17日的《都市日报》更引述当今多位著名生物学专家，其中包括密西根大学医学院和剑桥大学生物及老年医学专家的言论，大字标题为〃科学家指人类普遍寿命将逾120岁〃，各位想着要退休，特别是渴求早日退休的香港中产阶级，这种〃长命〃趋势又值得我们沉思一下。
退休金到底从哪里来
探索退休金的来源，对于退休的准备有着关键性的启示。假如上一代是〃一世祖〃，身家丰厚过〃埃及妖后〃，我等作为〃二世祖〃，自然可以只谈风月，不谈生产；盖因钱从老祖来，问题只会出在怎样才能做一位有智慧的〃二世祖〃－－懂得怎去花而不是怎去败；不然的话，下一代就不能做〃三世祖〃了。现实世界上，你我无福享〃二世祖〃之福，只好自求多福，为今生今世打拚美好安乐的退休大计，先看看是否有人能为我们充当〃一世祖〃，为我等退休之时贡献贡献。
世银行倡议的三大安老财政支柱分别是：
一、企业为雇员提供的退休保障计划
二、政府管理及税收去支持的老人社会保障
三、个人管理的储蓄及保险投资计划
接着我们一起来探究一下它们的可靠性。
由企业为雇员于受雇期间举办的退休计划，一般在政府的强制立法下进行，这是最普遍的退休保障。在东南亚国家地区中，虽然香港实施的强积金法定供款并不算最少（见附表），但相比新加坡和马来西亚，仍差了一大截。所以在多项由不同机构举办的调查研究中，大部分港人都深知单靠强积金供款而累积得到的退休金并不足够令大家有舒适的退休生活。特别是中产或以上的高收入族群，他们法定的强积金供款上限只是劳雇双方各一千港元，未经证实的小道消息指出，高收入族群绝大部分都没有拨出额外的供款以自愿性供款去增加退休金储备。这明明白白的告诉大家一个事实，中低入息者，晚年尚有年轻时累积十分之一收入来支持退休生活，高收入人士便可能只有几个甚至零点几个百分点来的累积收入来养老。中产以上人士，如果不多加关注，别投诉将来退休的生活比中低层的人士更凄凉。据有关专家计算，年约三十五岁便参加强金计划的港人，到他退休时，乐观的估计强积金只能为他带来约三成左右的退休金，其余的就要看大家的造化了。
有研究指出，自强积金2000年推行以来，平均年回报只是四厘左右，以如此低的回报计算，港人单靠供强积金就期望有安乐的退休生活，正如江泽民批评香港记者，〃太天真，太简单了〃。同文庞宝林兄更多次批评强积金计划太过保守，选择项目太少，这很可能是为什么那么多有识之士的高收入一族不愿参与自愿性供款的原因，笔者便是一例。
及早行动安排退休
再看看由政府管理和提供的老人保障，只可以说比鸡肋还不如。鸡肋者，食之无味但弃之可惜，但可惜很多交了数十载税款的中产纳税人恐怕根本就无法取得政府提供的老人褔利，要取恐怕要到七十岁过后，才可领取不足一千元一个月的〃生果金〃。唉，真是：〃只准高官退休吃肥鸡餐，不准纳税人退休吃鸡肋〃。这是事实，沉思良久，呜呼！只好接受现实。
著名的诺贝尔济学奖得主森穆逊指出，美国政府为国民退休储备不足为未来经济埋下了计时炸弹，战后婴儿（baby…boomer）在踏入二十一世纪，纷纷步入退休之龄，政府在今天闹着双赤的情况下如何去照顾这群迅速膨胀的银发退休族，确是令当令政客头痛的。最后，相信他们将被迫面对残酷的现实，在嘘声中背弃他们参选的政纲，大刀阔斧地改革退休福利；板斧不外乎两道：一、提高退休福利的合资格申请年龄；二、减少和限制退休人士可得到的保障。在人口不断老化，出生率不断下降的大趋势下，倒立三角形人口金字塔即将形成〔见附图〕，开源已经不可能了，只有节流一招可用了。别怪我们的政府，曾特首呼吁大家生三个孩子，太迟了，已经于事无补。
行文至此，结论已呼之欲出，要有充足的退休金，唯有靠自己了。近年本港理财行业最受欢迎的产品，以打着退休为旗帜最热卖，这说明先知先觉的港人已开始行动了。要自己另行参加退休储蓄计划，又有一连串的问题要三思：要退休需要多少钱才足够？这视乎你要过怎样的退休后生活，你的寿命有多长……。
笔者不打算又来一番沉闷繁复的公式演练和计算，不妨轻松请曹仁超帮个忙，听听他的意见：〃一个人二十岁开始工作，六十岁退休，退休后仍有二十多年寿命，假设开支是临退休前收入的70％，以购买三十年美债取息4。5计，通胀 1。75％，理想的退休储蓄是税前收入15％，退休金应已足够。如果想五十岁退休，必须二十至五十岁起收入的30％，每想更早一年退休，每年储多1％收入就可以。〃各位读者，笔者的的纸上谈兵既可一笑置之，曹Sir的真知灼见又岂可儿戏相待；切记！〃不听老人言，吃亏在眼前。〃只是此事此时不听老人言 ，吃亏在自己的老年，就正如岳飞的《满江红》所写：〃莫等闲，白了少年头，空悲切！〃
想要退休的人，渴求要提早退休的港人，告别了退休的迷思，请开始为退休再陷沉思，三思后请作出明智果断的决定，坚持要提早退休的请记着老曹的明训，马上就行动；否则，〃提早退休〃，不如早点上床睡觉，早点发梦吧！对不起，忘记了，有一种梦不用上床，随时随地都可以发，甚至在白天，这叫〃白日梦〃！
放下笔，我可要上床发梦了。
PDF原文：
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标题：
退休的迷思
来源：
信报月刊
发布日期：
2006…05…01
全文：
冲出退休的迷思，无论是哪种心境或处境，大家都不希望自己的退休变成〃退忧〃，人生优游的岁月变成忧愁的日子。所忧所愁者，老身老伴不说，欠缺老本是大众的忧愁来源。
近年财务策划成为热门话题，这不但是概念，而且是实实在在为各大金融机构带来了深不见底的生意。从不久前公布的汇丰业绩，来自个人财富管理的盈利，已占了总盈利的四成多，财务策划生意在各大银行扮演着举足轻重的角色，是兵家必争之地。受到银行业的大举〃侵略〃，传统雄霸寿险市场的各大国际保险公司近年都节节败退，除了美国友�