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动。两位老人都去看了。过后，李爷爷对张爷爷说：“我要参加家中的财产保险，你参加么？”张爷爷说：“我几十年都过来了，家里什么事都没有，与其将几百块钱白送保险公司，不如用来改善家人生活，你自己去吧。” 半年后，有一天，小强和小明两户人家一起出去旅游。由于小强家中的电线太残旧了，不幸引起火灾。结果两家的财产被烧得一干二净。过后，保险公司按规定给李家赔付了32万元的保险金，而张家却后悔不已。 上面的例子说明保险业的兴起对人民生活安定和经济发展起了巨大作用。从火灾、车祸、运输事故，一直到医疗和人寿都可以保险。现代社会已经离不开保险。 单从概率理论来分析，人们是不会保险的。因为保险公司根据发生事故的概率和损失额的大小精确计算出保险费该是多少。假定保险公司不赚钱，并假定保险公司本身的业务开销等于零，保险费应恰好等于事故损失的期望值。如果计入保险公司的利润和业务开销，保险费就比损失的期望更大，所以从经济上看花钱投保是不合算的。那么为什么人们愿意参加保险呢？这可以用经济上的效用理论来解释。 效用理论认为，当一个人拥有的钱越多时，每一元钱的效用值越低，所以只有富人才会买各种豪华型消费品。这些豪华消费品的基本功能和普通消费品是差不多的，它们提供的额外效用非常有限，可是价格却贵多了，手表能说明这一现象。豪华手表比普通手表贵上百倍，它们计时的基本功能都是一样的。 基于这一现象，人们愿意在富有的时候拿出一部分钱放在万一变穷时来使用，哪怕因此而额外花些钱也合算。由于所花每一块钱的保险费比之万一出事故所获得每一块钱赔偿费的效用小，所以虽然从钱的绝对数量来看，花钱买保险并不合算，但从钱所提供的效用来看却有所增加，这就是人们愿意花钱买保险的原因。 从更广泛的角度看，储蓄和保险是人们对整个生命周期进行利益权衡的结果。一个理智的人如果认为在他生活的一切阶段中，他会从相同的财产中获得相同的满足，他就会把他的财产平均地分配于他的一生。 当人们认识到他们在青壮年工作期间很可能比在此之前或在此之后的时间里能够挣到更多钱的时候，他们就会根据其对终生收入的预期来作出消费决策。人们倾向于在其主要的工作年份中使消费低于收入，即他们在这些年份中进行储蓄，而在此之前或之后的年份中他们则倾向于使消费大于收入，即在这些年间进行负储蓄或者用完储蓄。 在我们早期的工作经历中，消费可能超过收入。这是通过贷款买车，抵押买房、或者通过贷款上大学来实现的。等到我们收入提高的时候，就可以在不必大幅降低消费水平的前提下用一部分收入偿还过去所借的债务。在我们退休以后，情况正好相反。这时，我们的收入又降低了。但由于我们在青壮年工作年间的消费低于收入，我们可以储存一些“留窝蛋”，保障我们在退休期间仍然可以维持合意的生活水准， 总之，在早期的工作年份里，人们往往消费的比挣入的多。在退休之后也是如此。在这两个时期之间，人们进行储蓄（消费的比挣入的少），以还清所欠债务并为退休后的生活作积累。一个人在这个世界上创造的财富从负值开始，而后转为正值，在生命快结束时又接近于零。这就是大多数人的经济人生。 思考和练习 1．人们为什么要储蓄？为什么说储蓄是择优分配原理的特殊应用？ 2．你的家庭是否购买了保险？你的父母如何取得养老的收入？ 本章小结 在人们进行消费、生产的过程中，普遍存在边际收益递减的规律，这是人们进行经济决策的基本前提。 边际收益递减是指其他条件不变时，总存在一个点，如果超过这个点，资源投入的增加会使相应的收益增加量不断减少。 由于边际收益递减规律的存在，人们会应用择优分配原理来追求自己的最大利益，即优先把资源用于边际收益最大的用途，直到资源在各种用途上的边际产出相等。 最典型的择优分配行为是把收入分配到不同的消费品上，使每单位货币产生的边际效用相等。在这个过程中，收入越高，获得的总效用越大。 为了取得收入，大部分人必须去工作。但工作的最终目的是消费和娱乐，所以每个人的工作时间是有限的。 当工作的边际收益和闲暇的边际效用相等时，人们将停止工作，从工作与闲暇的均衡中获得最大的满足。 为了增加闲暇，取得尽可能高的收入，人们要进行教育投资。为了使自己的收入发挥最大的效用，人们会把当前的收入用于未来的消费，这就是储蓄。 这样一来，我们说明了市场制度中每个人的基本自利模式。在下一章，我们将进一步介绍人们取得收入的其他方式，以及在取得收入的同时，如何进行商品的生产。
第三部分生产进行方式（1）
Windows操作系统的创始人、美国微软公司的董事长比尔•；盖茨近年来多次蝉联世界首富的头衔。他的个人资产最高时达到1000亿美元，最低时也在500亿美元左右。对此，有人算过一笔帐：以他的资产增值能力计算，每秒钟能增加2500美元。如果他在走路时从身上掉下1万美元、弯腰去捡需要浪费5秒钟的话，那是不合算的，因为他的账户上只要4秒钟就会增加l万美元。 在上一章我们说过，对于大部分人来说，要生存在这个世界上，就必须去工作，把收入用于各种消费。但在现实生活中我们看到，人们除了劳动收入还有其他收入。拿比尔•；盖茨来说，因为持有大量的微软公司的股票，他会不定期地拿到股票分红；如果他把股票换成现金，存入银行，则每时每刻都会有利息收入。如果他把现金用来购置房地产，就可以定期得到租金。这些都是劳动之外的收入。 对于普通人来说，劳动收入是生活消费的主要来源，储蓄的主要目的是把劳动收入调剂到不同的生活时期。但对于那些积累了巨额财产（包括银行存款、股票、债券、房地产等）的人来说，非劳动收入也足够全部的生活开支。不用说比尔•；盖茨，在我们周围也能看到一些职业股民、大房东、或是靠银行利息取得收入的人，不用工作也能生活得很好。 于是就要问：一个人为什么不劳动也会取得收入？不劳动也能获得收入，这样的现象是否合理？像比尔•；盖茨这样的人，不用工作也能生活得很好，为什么他还在工作？为了理解这些问题，我们必须考察收入的形成过程。而这个过程的另一面，是生产要素如何组合起来，生产出对社会有用的产品。这就是本章要讲述的内容。 生产要素及其报酬 在上一章，我们主要讲述了一个人如何分配自己的收入，进行消费，以获得最大的满足。但如果我们要进一步讨论人的经济活动，就必须考虑到生产问题。 生产是消费的源头。在我们吃早餐之前，必须得有人先拷制好了面包；在我们理发的时候，要有理发师进行劳动……在我们消费各种各样的物品的时候，都必须有人把它们生产出来。生产还是人们获得收入的途径，一个人不参加生产就无法取得收入。生产和消费、收入是息息相关的。为了理解生产和消费、收入的彼此联系，我们从几个最基本的问题开始提问：什么是生产？生产如何进行？生产的结果是什么？ 说到生产，很多人都认为很简单：生产就是劳动，就是制造某种物品的过程。其实这种看法并不准确。 首先，生产不一定伴随物品的生成。比如，你花钱去听一场演唱会，但在演唱会结束以后，你并没有得到任何有形的物品。你只是欣赏了歌声和音乐，并为此付费。可见生产和消费的对象不一定是物品。再如，一个用工匠木料做成一张桌子，他的努力和辛苦只是改变了木材的组合方式，使它能较好地满足人们的某种需要，并没有创造新的物质。事实上，根据物质不灭定律，除了原子核反应，物质不可能被创造，也不可能被消灭。因此要注意，生产不是生产物质，也不一定是生产物品，而是生产效用（或者说价值）。 其次，生产不等同于劳动。除了劳动，生产往往要靠多种因素同时发生作用。例如，要砍倒一棵树，只有一把斧头是没有用的，而两手空空的工人也同样很难完成。只�