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第三部分个人经济行为（10）
除了正式的学校教育，人力资本投资也包括工作中的学习钻研以及职业培训。在提高收入方面，后者的作用丝毫不亚于前者。熟练工人和企业中的业务能手总是能获得较高的工资，这是他们花费时间和金钱进行自我人力投资的结果。这种人力资本投资意味着减少娱乐和消费，付出更多的辛苦和勤奋，这就应验了人们常说的那句话：一分耕耘，一分收获。 思考和练习 1．你认为社会上什么人赚钱最容易，什么人赚钱最辛苦？原因是什么？ 2．你为什么要上学？接受教育为什么能提高一个人的工资收入？ 储蓄和保险 这天，亮亮跟爸爸妈妈去看汽车展览。展览会上人山人海，络绎不绝的观众围着一辆辆漂亮的小轿车拍照留念，热闹非凡。回家后，亮亮跟妈妈说：“妈妈，今天看到的小汽车多漂亮呀。什么时候咱们家也买一辆就好了。”妈妈说：“乖孩子，咱们家的钱要攒起来，留着让你上大学用。小汽车等你工作以后自己挣钱买。” 经过这件事后，亮亮知道了攒钱的重要性。有一天他路过体育商店，看见一个漂亮的进口足球，他非常喜欢，可是钱不够。于是他决定，以后每天少吃一些零食，把一部分零花钱攒起来，希望能买到那个进口足球。但有一天，他跟同学在操场踢球的时候，一不小心，把球踢到了教室的窗口上。玻璃碎了，亮亮只好把攒的钱都用来赔偿损坏的公物。 多年以后，亮亮工作了，每个月的工资是3000元。他的固定支出包括房租、水电费、电话费、交通费、伙食费，大约是1800元。剩下1200元怎么办呢？他可以和几个朋友大吃大喝一顿，或到远郊玩一趟，把这些钱花光；或者他可以把这些钱先存起来，以后再出国去玩；但是他又考虑以后要买车子，买房子。于是他的决定，花400元作为朋友交际、个人休闲费用，剩下800元存起来，为大宗消费作准备。 在这个故事中，好几次涉及了攒钱的行为。在生活中，我们每个人或者每个家庭挣的钱或者存起来，或者花掉，挣的钱应该等于存的钱加上花掉的钱（当然，也有的人花的钱比挣的钱还多，甚至临死还欠了一屁股债，但这毕竟是个别现象）。在把收入在扣除消费支出以后，还会有所剩余，这就是储蓄。在收入一定的情况下，当家庭决定要消费多少时，也同时决定储蓄的大小；反过来说，当家庭决定要储蓄多少时，也同时决定了消费的大小。所以消费行为与储蓄行为是同一个经济决策的两个方面。 在前面几节的内容中，我们分析了一个人如何安排消费，如何平衡工作和消费的关系，以及提高收入的方法，但一直没有提到人的储蓄。其实这是生活中很常见和重要的一种行为方式。生活确实有“今朝有酒今朝醉”的人，他赚多少钱就花多少，甚至有人寅吃卯粮，靠借钱来增加现在的消费，但大部分人都是花销和储蓄同时进行的。 作为消费者个人或家庭来说，储蓄的动机有各种各样：有的想攒钱防老；有的想攒钱以应付日后生活中的不测；有的想为后代留下一笔遗产；还有的是想享受一下较多的存款带来的心理快感；当然，也有的人攒钱是为了接济他人。 经济学大师凯恩斯将人们储蓄的动机归纳为八种：一是建立准备金，以防止未来预料不到的变化。二是为未来消费支出作准备，如为养老、子女教育或赡养亲属而储蓄。三是获取利息及其他收益。这就是牺牲现期消费，以赚取利息或投资收益，从而增加未来的收入与消费。四是出于一种人类本能，希望未来的生活消费水平比现在高，尽管年老后享受能力会下降，人们也仍会这样做。五是即使没有什么特殊用途，也想进行储蓄以维持个人的“独立感”或“有所作为感”。六是获得从事投机活动或发展事业的本钱。七是给后人留下遗产。八是满足纯粹的吝啬欲，以致节省到不合理的程度。凯恩斯把这八种储蓄动机概括为“谨慎、远虑、计算、改善、独立、谋业、自豪及贪婪”。 根据前面说过的择优分配原理，为了获得最大的满足，人们要把自己拥有的资源分配于各种不同的用途。现在我们看到，这些用途不一定完全是现在的用途。一个谨慎的人会努力把他的财产分配于一切不同的用途——现在的和将来的，以使他的财产在每一用途上都有相同的边际效用。如果他认为他的赚钱能力在将来会有减少的危险，他就一定会储蓄一些财物作为将来之用。可见储蓄是择优分配原理的一种特殊应用。 在进行储蓄的时候，实际上是在用当前的收入来支付未来的消费。如果你打算存钱买车，那么未来的消费在3年后就到来了；如果是为买房子存钱，未来消费就是在10年之后；而如果你打算退休以后从自己的养老基金中取钱消费，就是在45年之后。
第三部分个人经济行为（11）
即使是在原始经济中，人们也必须在现期消费和未来消费中做出选择。一个原始人在每一天可以选择：（1）通过打猎、采集来生产今天消费的食物，（2）在山坡或海滩上睡觉享受闲暇，（3）为增加未来的消费机会而劳动，例如按计划在几个月里修一所房子或者一条船。可见储蓄决策无所不在。 在古代社会，储蓄常通过贮存谷物、窖藏金银等方式进行。而在现代社会，储蓄则通过银行存款、购买股票、债券等方式进行。为了更好地达到预防意外和防范风险的目的，现代社会还发展出各种形式的保险。这实际上是一般储蓄的替代和补充形式。 张小强和李小明是邻居，他们两户是好朋友。一天，张爷爷和李爷爷一起晨练。到了保险公司开展的保险宣传活动。两位老人都去看了。过后，李爷爷对张爷爷说：“我要参加家中的财产保险，你参加么？”张爷爷说：“我几