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一步。相反的，在你致富前所消费的每一块钱却会让你和目
标渐行渐远。
老实说，单身要存钱比较容易，对于需要养家活口的家
庭就较难挤出余钱。不过最近我还是听到一个小人物存钱的
故事：有位来自广州的SPA小姐，一个月薪水3万元，先生在
银行上班，一个月4万多元，家庭的总收入不到8万元，而固
定支出包括一个月逾3万元的房贷、小孩上幼稚园每个月
15；000元的学费、夫妻俩每人各5，000元的零用金和家庭基本
开销等等，但是扣除这些开销，她还勉力每月储蓄1万元，
就这样，一年下来竟然也赞出10余万元来进行投资。
这个事例告诉我们，存钱与否，不在于你赚多少钱，而
是你的决心有多大。
设定目标坚持到底
在这里，我提供大家一个存钱的小秘方：
一、设定存钱的目标：存钱的比例因人而异，通常是薪
水的10％到30％，不过最好是在可以达到的范围内尽量设定
高标准。想想那位广州小姐的例子，在大台北这高消费地
区，以每月不到8万元收入的双薪家庭，一年内竟可以存下
逾10万元，由此可见，你的口袋能存多少全由你自己决定。
二、选择存钱的方法：人毕竟有惰性，不妨透过强迫储
蓄的方式，如定存的零存整付、一领薪水就自动扣款；或是
买保险，保险的投资报酬率虽然不高，却能达到储蓄的效
果，像我的父母和公婆都是在年轻时买保险，因此存下不少
老本。
我认识一位六年级的女孩，她用两种方式存钱：一是透
过自动扣款的方式，以定期定额买基金，她月薪3万多元，
每个月自动扣除5，000元，时间一久，几乎忘了购买基金这档
事，到了一年后解约时却拿回8万元，对她来说有如一笔意
外之财；此外，她强迫自己每个月存、万元在活期存款。由
于善于管理金钱，虽然收入不高，但和同学聚会时她却发现
自己比其他人还 “富有”。
三、遇到加薪、发年终奖金时记得多存点钱：对于这些
“意外之财”，可以选择单笔定存的方式，将这笔额外的资金
全数存起来。
四、记帐：何丽玲表示，从小学五年级开始，祖母就教
她要记个人帐，在日复一日的记帐中培养出数字的概念，而
且从帐簿中可以了解自己的财务状况，直到今日她还是持续
每天记帐的习惯。你记帐了没？现在就赶快去买一本家计
簿，作好资金管理吧。
五、少用信用卡、谨慎消费：金钱管理最大的败笔就在
于冲动购物，许多有钱人身上只带现金，没有一张信用卡，
甚至连口袋里的现金也都有一定限额。像我小姑每次上菜市
场只带1，000元，她表示如此一来就不会乱买。这点看似容
易，执行上却很难，许多人一到大卖场就会忍不住大买特买
“特价品”，却往往因此买下许多不必要的东西，让钱于无意
识中流失。
如果用数学方程式来表示，即快乐=财富/欲望，也就
是说，如果你无法增加象征财富的分子，却可以将代表欲望
的分母缩小，一样可以达到快乐的境界，将欲望缩减可以视
为存钱的起点。
大家都知道，最快的致富方法只有继承庞大遗产或者是
中乐透头奖，但是如果它们都不眷顾你，那你就只能老老实
实从存钱出发，可别小看这支进入财富王国的钥匙，所谓
“春种一粒粟，秋收万颗子”，别忘了千里之路始于足下。
*理财密码：
*跨上理财的第一步就是：存钱。
*透过有纪律、持续性的存钱习惯，是饱足荷包的基本法门。
*减低消费的方法：带少少的钱出门、尽量不刷卡。
*养成记帐习惯，才能做好资金的控制和管理。
*可利用储蓄型保险和零存整付扣款强迫自己储蓄。
告别薪水阶级
理财不是为了数字的累积，而是为了追求优质的生
活品质。
存钱只是理财的起步，想要预约大财富，就要进行投
资。
我有一位朋友满脑子的创意，在手机还很稀奇的年代，
政府刚开放电信事业，他却已经嗅出这将是人类生活的一大
变革，所以就开始投资与手机相关的产业，不过当时他并没
有充足的资金，于是便从60万元的小额信贷着手，利用时代
的变革，抓住机会，放手一搏。
因为懂得用“OPM”（other people's money）的理财之道
（新光集团创办人吴火狮便曾说过，最聪明的人是懂得跟银
行借钱的人），我这位朋友利用银行的资金，在新科技的变
革中进行财富重分配，现在的他单身多金，随时开着心爱的
Poche跑车在高速公路上飙技，假使当初他没有向银行借
贷，单靠在银行当专员的薪水，到现在可能只有微薄的积
蓄。有这样一个活生生的例子，聪明的你能不理财吗？
我曾经采访一位任职于金融业的主管，他最喜欢以共产
党 （一穷二白）称呼自己的太太，因为太太嫁给他的时候，
全部的嫁妆就只有银行里7万元的存款和只缴了三期房贷的
小套房，以及一堆衣服。他常说：“因为我家有个共产党，
让我不得不理财”。他的投资方式开始时相当保守，先从债
券市场着手，进而操作股票、欧洲债券，现在已经和朋友买
地盖房子了。腰缠万贯的他最感谢的就是太太，因为是太太
的贫穷“帮”他积极脱离薪水阶级。
将理论转化为行动
我自己也有一个理财成功的经验。当年从美国念完MBA
后，我并没有像大多数的同学一样选择到银行上班，或是到
企业界去从事财务工作，因为崇尚自由，所以我选择当一名
财经记者。
即使是念财务管理，深知不能把钱死放在银行，但讽刺
的是，纵使每天我在报纸上头头是道地分析各种理财商品，
同时精准的分析利率和汇率走势，但事实上却完全是纸上谈
兵，自己根本没有任何实战经验。主跑了三年的债券市场，
我却不曾做过一笔交易，唯一的 “理财”管道只有定存和标
会，甚至还曾很逊地被人倒过会。
有一阵子我的确很郁卒，空有一堆理财的论调却无法实
践，直到有一天研究所的同学在一家证券商担任承销小主
管，他向我兜售联电的可转换公司债，才让我踏出理财的第
一步。
可转换公司债 （CB）是一种股权和债券结合的商品，
它的特性是 “进可攻、退可守”；在十年前那种高利率时
代，CB附予投资人一个转换股票的权利，一旦股票上扬可以
享受资本利得，如果股价毫无起色，只要公司没有倒，通常
三年后可以卖回给发行公司。由于当时的卖回利率平均都在
7％以上，接近定存的概念，很适合保守的投资人。
那时我同学拍胸脯保证，说CB这种商品最怕发行公司
倒闭，而假如联电出了问题，那么台湾的电子公司所剩也就
没几家；他一面告诉我风险有限，一边又对我勾勒联电股价
上涨的远景，就在人情压力和想要牛刀小试的心态下，我启
开了理财的处女秀。老实说，当时我只熟悉金融业，对CB只
有初浅的概念，至于联电的业务、财务状况，凭良心说还真
是似懂非懂。
当时CB最小的认购单位是10张，即100万元，对于一个
刚开始工作的菜鸟而言，根本不可能有这么多的资金，于是
我找了同组的同事，向她们宣扬CB的好处，就这样，三名小
女子就在 “不要将钱放在定存”的信念下，共同买下联电的
CB。
在股票市场永远要记得，炙手可热的东西是轮不到我们
这种平凡人，因此容易得到的东西注定要住进套房，由于我
们所购买CB的转换价格高于联电的普通股，所以当可转换公
司债’挂牌，就跌破100元的面额，当CB的股票部分失灵
后，就只好把它当作债券、领利息，或是等着三年时间到后
再卖回给公司。
不过联电毕竟是一家具成长空间的公司，好股不寂寞，
一段时日后CB随着普通股股价上扬而重回票面，我的同事们
因为担心，在面额涨到103时赶紧卖出，结果平均1张只赚
3，000元。原本我也快忍不住想卖出，但却因为遇上联电董事
长曹兴诚而有不同的抉择。
在一次银行联贷案的采访中巧遇曹兴诚，当时挺着大肚
子的我很菜篮族式地问他：“董事长，我有投资联电的可转
换公司债，你觉得可以长抱吗？”曹兴诚指着我的肚子，很
巧妙地回答：“它可以让你的小孩念到大学。”就在大老板
的背书下，让我手中的5张CB没有轻易卖掉，结果不到二