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打造自己的团队并不是一项简单的工程，也不是一项能够很快完成的工程。建造一支良好的团队需要很长时间。团队成员也可能会来来去去。多年来，我遇到过许多优秀的团队成员，也遇到过许多糟糕的，但这些都只是过程的一部分。随着你的知识与财富的增长，你可能需要升级自己的团队。把你的砖头房子变成砖头城堡是一个持续性的工作。正如有句话说的那样：“通向成功的道路总在建设之中。”
头上乌云密布
只有做好最坏的打算，你才有可能在乌云密布的时候看到一线光明，也更有可能在彩虹尽头找到一大罐金子。对于那些住在稻草和木头房子里的人来说，接下来的几年将会是坏光景；对于那些住在砖头房子里的人来说，他们可以从眼前的乌云密布中看到一线光明，也可以在彩虹尽头找到一大罐金子。
下图阐述了为什么对于那些住在稻草和木头房子里的人来说，接下来的几年会是坏年头。很少有人能看透这一切。感谢迈克尔？马罗尼，我的黄金投资顾问，正是他告诉了我这些东西。迈克尔是“富爸爸”系列《富爸爸金银投资指南》的作者。如果你喜欢分析图表的话，你就会爱上迈克尔的书。
第11章 财商教育：不公平的优势（1）
第11章
财商教育：不公平的优势
破产
具有讽刺意味的是，当我在2009年6月1日写这一章的时候，通用汽车公司宣布破产了，这是本章内容的现实版实例。就像那句老话所说，“通用汽车公司往哪走，美国就往哪走”。即使美国和通用汽车公司最后能够幸存，全球数百万的人却在沿着通用汽车公司的路，不可避免地进入了自己的破产模式。
生活会变得更加昂贵
没人拥有水晶球。通过学习历史——就像我们在本书第一部分所做的那样——以及观察我们的领导人现在在做什么，我们对未来的种种可能的认识就会变得更加清晰。我们的领导人在大量印制货币，并以拯救经济的名义拯救富人，因此我们的生活会变得更加昂贵，税收、债务、通货膨胀、退休成本在不断增长。
税收的增长：在美国，奥巴马总统已经讨论了对年收入超过25万美元的人们提高税率的问题。他已经雇用了相当多的美国国税局官员来加强征税力度。其中一项提案是对雇主出资的医疗福利征税，从而为那些没有医疗福利的人提供帮助。这也就意味着，由于运营成本的提高，更多的公司会关闭，失业率会上升。还有一项提案是，减少年收入超过25万美元的家庭抵押贷款利息减税的程度。如果出现这种情况，二套房市场会崩溃，而住房价格会进一步下降。
就在我写本书的时候，加利福尼亚州——全球第八大经济体正处于破产的边缘。加州首府萨克拉曼多的棚户区域正在扩大，里面住满了曾经有工作有房子的人。这些人现在像南非开普敦棚户区的人那样，住在帐篷和贫民窟里。我在本书中曾提到过开普敦的贫民窟。随着经济的萎缩，那些无法维持生活的人对于政府服务的需求会增长，这也意味着政府税收的增加。
债务的增长：提高征税会迫使人们生活在更重的债务中，由于民众的收入越来越多地流入政府，来为各种项目提供资金，信用卡会成为人们日常生活中更加不可或缺的东西。无法得到信用贷款的人将会滑落到贫困线以下。
第11章 财商教育：不公平的优势（2）
通货膨胀的增长：通货膨胀的首要原因就是政府在印钱，这会增加货币供应。通货膨胀是因为越来越多的美元涌入现有的货币流通市场，从而让你手头的货币购买力下降。这就意味着许多必需品，例如食品、燃料、服务的价格会上升，因为有更多的美元来抢购同样数量的产品。通货膨胀通常被称为“隐形的税收”，这对于穷人、老年人、储户、低收入工人，以及固定收入的退休人员来说是最糟糕的。
退休成本的增长：通用汽车公司陷入财务困境的一个主要原因就是，它无法控制工人的退休与医疗支出成本。美国和其他许多西方国家都面临着同样的窘境。这些国家面临着经济和道德的两难选择：怎样才能照顾好无法工作的老年人？回答这个问题可能要比解答当前的金融危机更加困难。今天，许多家庭正在因为退休和医疗成本进入财务破产的行列。
不公平的优势
现在，那些具备良好财商教育的人比没有受过财商教育的人更具有优势，而且是不公平的优势。在拥有坚实的财商教育的情况下，一个人可以通过税收、债务、通货膨胀、退休金变得富有，而不是贫穷。相反，税收、债务、通货膨胀、退休金的力量会对没有受过财商教育的人造成威胁。
爱因斯坦曾经说过：“我们不能用创造问题的思维方式来解决问题。”现在，这却是真正的悲剧所在。我们的领导人正在试图用创造问题的思维方式来解决我们的金融危机。比如，我们的领导人正在印更多的钱以解决由于印钱太多而产生的问题。
用产生问题的思维方式来解决自己的财务问题，会让许多人的财务状况变得更糟，而不是更好。现在，大部分人正试图通过努力工作、存钱、量入为出、长期投资股票市场等方式去解决税收、债务、通货膨胀，以及退休的问题。对于那些坚持这种思维方式的人来说，生活会变得更加困难。
读者评论
我在医疗系统中看到了相似情形，虽然没有与其他国家的医疗系统进行比较，但是我确实相信对于慢性病（占了医疗支出的绝大部分）的治疗受到了误导，并且昂贵得离谱。
——MicMac09
第11章 财商教育：不公平的优势（3）
用图来解释
下图是一个快照，可以解释为什么我认为生活会变得更加困难。
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在美国，一般的工薪阶层的工资在到手之前会进行扣除，如税款、债务、通货膨胀，以及养老保险金。换句话说，在这个人拿到自己的工资之前，他的一部分钱已经支付给其他人了。工薪阶层的工资中很大一部分都会在到手之前被扣除。
你可能已经注意到，一个人的大部分钱都花在支付税款、债务、通货膨胀、养老保险金等生活支出上了，而这些钱最终流进了那些阴谋家的口袋。我相信，这就是我们的学校缺乏财商教育的原因。如果人们清楚地知道自己的工资去了哪里，就会进行反抗。在获得基本财商教育的情况下，人们能够让这些支出最小化，甚至利用这些支出来获得收益。
比如，我没有购买充斥着共同基金的传统退休计划项目是出于两个原因。一个原因就是，股票市场风险太大。普通人对于市场的影响很小，所以股票崩盘有可能会带走他们大部分的钱。第二个原因就是，我宁肯把退休的钱留在自己的口袋里，也不愿意放进那些控制华尔街的人的口袋里。在获得了财商教育之后，人们再不用付钱给共同基金了，从而避免自己的钱财遭受损失。
两种不同的生活方式
为了能更好地说明财商教育是不公平的优势，下面我举一些朋友的例子。唐和凯伦（不是他们的真名）结婚了，共同经营着属于两个人的公司，就像我和金一样。他们和我们年纪差不多，都有大学学位。区别在于，唐和凯伦既没有受过财商教育，也没有什么投资经验。
唐和凯伦虽然在形式上拥有了自己的公司，但事实上他们还是S象限内的个体经营者，这意味着如果他们停止工作，他们就不会有收入。我和金在B象限内拥有我们的公司，这意味着无论我们工作与否，都会有收入。
几个月前，我们4个人在一起吃饭。唐和凯伦说，他们很担心自己的未来，因为公司业务在下滑，支出在增加，而且他们的退休投资组合已经损失了40％。他们辞退了4名员工，降低了自己的生活水准，还在担心能不能支付得起退休投资。他们想知道我们是怎么做的，我们是否也在担心未来，以及我们在最终退休时的经济能力。
第11章 财商教育：不公平的优势（4）
我们的回答是：我们一直在担心，并且从来不对事情想当然。但是，我们并没有采取削减支出的方式。相反，我们的收入在增加，主要是因为我们将税收、债务、通货膨胀，以及退休金为我们所用。
差异在于，唐和凯伦是以E和S象限