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力相适应，才能确保目标的可行性。
四 记账：家庭理财第一步
记账就是要清楚记录钱的来拢去脉。家庭记账能使家庭人员对自家的经济收支及其结余心中有数，又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，为投资理财奠定基础。一般说来，家庭理财记帐要分为三类：
（1）理财记账本：其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式顺时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行逐笔记录，月末进行小结，年度作财务总结。
（2）发票档案本：主要保存购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给家庭带来损失时，购物发票无疑是家庭讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。
（3）金融资产档案本：能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，挂失，以便减少或避免经济损失，这实际上是家庭隐性理财的一个方面。银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。—个人或一个家庭都会有不测之需，要对付这些不测之需，需要认真进行理财规划，管好你的血汗钱。
俗话说：工欲善其事，必先利其器。要想处理好复杂的理财工作，使可支配的资金更有效地发挥作用取得更高收益，需要选个好帮手— 理财软件来帮忙，好的理财软件不仅使理财更加方便，而且能使理财活动持之以恒。目前可供参考的主要理财软件很多；如《家财通》家庭理财软件专业版2。31sp1（onlinedown/soft/29147。htm），能管理家庭的资产与负债，跟踪家庭经济状况的变化，为合理配置家庭资产实现财富的最大化提供帮助。家财通涵盖了与家庭相关的日常财务活动：日常收支、住房、汽车、物品、储蓄、保险、债权、债务、贷款、股票、基金、收藏及其他投资等等，还具有财务计划、事务提醒以及理财宝典、理财计算器等功能。
五 家庭理财投资行为
投资一定只做熟悉的事，如果投资一个产品或者一家公司，应该对其有一个比较充分的了解，因为冲动性投资，后悔的可能性会更大。在投资过程中一定要有“归零”心态，这一点同样不容易做到，打个比方说，一只股票从20元涨到25元，并且还有较大的上涨空间，一般投资者会认为，我20元都没买，25元也不买；相反，在下跌过程中，投资者会认为，涨到20元我没抛，现在跌到18元更不能抛。这两者都犯了一个错误，就是在与过去搏斗，而投资是与未来博奕，应看重未来，以现在为基础来判断未来。
六 理财能否找个管家？
“中国人越来越有钱，中国富人越来越多”，就连老外也开始羡慕国内生产富人的速度。老百姓私人财富急剧增长，对高效率的财富管理需求日趋强烈，但大多数家庭平时没有时间去研究理财产品，“私人理财”已成为目前社会最热门的话题和字眼。第三方理财最早出现在美国、加拿大等国家，我国则还处在起步阶段。第三方理财是金融服务经纪市场发展的必然结果。它一般是由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务基于中立的立场，不代表任何机构如保险公司、基金公司、银行等，也不仅仅代表单个消费者的利益。这种理财规划服务涉及范围内容广泛，包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面，以客户个性化、多元化和长期的理财需求为根据，为客户度身定制适合客户个人情况的理财方案。
从传统上来说，中国人通常具有财不外露的心态，往往把自己财产不是自己小心看护就是留给最亲近的家人管理，没有让外人管理和运做自己财产的传统。自己管理财产固然安全可靠，但是不容忽视的一个最大的问题就是，不是每一个人都是管理运作资产的专家，不可能每一个人都能将自己的财产管理的像专业人士那样，在保值的基础上还能不断的升值，因此，一个家庭不论财富多寡，都应在不同程度上主动接受专业人士的理财服务。
目前第三方理财业务的竞争主体主要在以下几类机构：各商业银行、证券公司、信托公司、保险公司等。
七 根据人的一生制定理财计划
要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使投资理财的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合可以根据实际情况随时调整。所以，在人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。
（1）成长期。从出生到正式参加工作之前，大概要18－20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。
（2）单身期。从正式参加工作到结婚的2－5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于收益和风险都比较高的股票等金融产品上。
（3）家庭形成期。从结婚到新生儿诞生一般需要1…3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。可把50％的剩余资金投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄，而保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。
（4）家庭成长期。从新生儿诞生到其长大参加工作，一般要20年左右，家庭的发展过程，也可据此分为三个时段：
家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。这段时期有两大开支：一是小孩的营养费用和医疗费用；二是幼儿智力开发费用。
家庭成长中期，即子女接受义务教育的时段。这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。
家庭成长后期，子女进入高中或中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。
整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，建议将可投资资本的40％用于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；40％用于银行子女教育金或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。
（5）家庭成熟期，指子女参加工作到自己退休的这段时期，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。投资建议是：50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。随着年龄的增大，应逐渐注重固定收益类投资，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。
（6）退休期，指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。理财建议：只将可投资资本的10％投资于股票；50％投资于固定收益类证券；40％投资于活期储蓄。
八 鸡蛋不要都放在一个篮子里
“理财就像组建足球队”，言下之意即是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。相信大家一定听说过香港影星钟镇涛的破产故事。钟镇涛为什么会这么快就破产，除了有一个忒会花钱的老婆外，最大的症结在于投资过于集中，他在香港同时投资于数套豪宅，偏偏遇上了香港楼市的快速下跌，结果，资金链断裂了，而这时离香港楼市的复苏仅不到半年。如果当时钟镇涛有部分资金分散投资于股市、债券、基金等变现性强的理财品种，能帮他挺过最难挨的几个月，也就化险为夷了。
俗话说“天上不会掉馅饼”、“没有免费的午餐”。投资和风险都是相匹配的，高收益高风险，低收益低风险，这是投资的“铁则”。如果您听到别人劝您投资某�