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盲目炒股使得血本无归
如今股票市场日趋规范，但是在规范过程中不时会暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，弄不好就会被地雷“炸伤”。在某企业从事财务工作的小李非常痴迷炒股，但他既不懂技术指标，也不看公司业绩，而是整天跟着各种“利空”、“利好”消息搏杀。他听说一只叫世纪**的股票长庄入住，估计有较大的上涨空间，于是他掏出全部积蓄，又从朋友处借了10万元，全部买成了这只股票。谁知后来这只股票出了问题，突然连续11个跌停，面对巨量的卖盘他根本无法止损。这不，23块钱买的股票，跌得还剩5块多。到了这种地步，就是砸锅卖铁也还不起账，朋友为此反目成仇，他也只能东躲西藏、四处游荡。
不当担保造成债务缠身
近年来，人们在办理信用卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中，往往需要找担保人，但是和前文所说的小张那样，如果对担保所承担的责任不了解，或碍于情面盲目担保的话，将有可能给个人或家庭带来较大经济损失。因此，广大居民对各种担保应慎之又慎。如果他人请你提供经济担保，应首先考虑担保的责任和后果，详细阅读担保责任说明，同时要对被担保人的偿债能力、信用情况进行必要的了解，切不可盲目从事。像小张这样，自己一分钱也没有花却当了“替罪羊”，造成倾家荡产实在太不值得。
民间借贷成为吃人老虎
近年来，银行存款利率不断下调，加上利息税的开征，使储蓄存款的收益越来越小，所以民间借贷在一些地区日渐活跃。某事业单位一位职员，平时省吃俭用，加上双方父母的帮助，终于攒够了一笔买房的积蓄。这时一位老同学找上门，说因做生意想借点钱用，答应两个月即可奉还，并许诺以二分利计算利息。这位职员当时考虑利息比银行存款高好几倍，且时间不长，便将6万元积蓄全部借给了同学。三个月过去了，单位开始房改需要交房款，可这位老同学已不知去向。因为家中已毫无分文，眼睁睁错过了房改交款期，最后被单位勒令限期搬出，加之妻子天天埋怨、哭闹，这位职员一气之下喝药自尽———民间借贷风险很大，不只是“破产”的问题，弄不好连命都会搭上。
看来，个人破产并非离我们很远，因不当理财等因素造成的“资不抵债”或“一贫如洗”会严重影响家庭的生活质量。所以，加强风险防范意识，科学打理家财，有效防范个人破产应引起广大居民的重视。
第四部分 个人理财风险防范3．金融消费也要维权
说到维权，大家首先想到的是假冒伪劣、缺斤短两等日常消费的维权，但对金融消费维权，由于消费者缺乏金融知识或金融维权意识淡薄等原因，有时则会形成被侵权的事实。比如，在银行取款中遇到假币、在不知情的情况下银行卡被收费、正当保险索赔被拒付等等。本文揭示几个实际生活中的相关金融消费维权事例，希望大家能从中得到启示。
电子货币虽时尚，当心花了冤枉钱
具有“电子货币”之称的银行卡与人们的生活越来越密不可分，代发工资、自助取款、扣缴住房贷款、代缴水电费哪样也离不开它。也可能是见银行卡“已成了气候”，国内各银行逐渐把收费提上了议事日程。按说，银行提供优良的金融服务，向客户收取一定报酬是正常的商业行为，但有个前提，那就是不能欺诈，也就是要让客户有“知情权”才对。
某企业内退职工张先生在单位实行代发工资时，从财务科领到了一张与工资存折配套使用的银行卡，由于年龄偏大，接受新事物慢，所以他的银行卡一直没有使用。有一次，他偶然发现存折上被扣了10元的“年费”，到银行咨询，被告知是银行卡一年的使用费。张先生说，我一天也没有用，凭什么扣我年费？银行工作人员解释说，办卡的时候，持卡人和银行签订的协议里有用卡交纳年费的条款。张先生更糊涂了，我从来没有和银行签订过什么协议！最后经过多方打听，原来是当时银行工作人员为了完成发卡任务，而与财务科协商，批量为代发工资的职工每人办了一张银行卡。
得知这种情况，张先生较起真儿来：你这是强买强卖呀！于是，一个电话投诉到金融监管部门。监管部门在调查核实之后，责成银行登门道歉，并退回了收取的年费。
当前，许多持卡人对如何用卡一般比较熟悉，但对银行卡的各种收费则缺乏了解。较早的持卡者多数是因当初代发工资、出差取款等原因而办理的，当时的办卡协议中，多数都有“按年交纳年费和手续费”的条款，只是条款太多，客户一般不会留意；再一个就是当时银行为了发卡，一直没有收取这项费用，但现在“形势”好了，银行便开始理直气壮地收费了。因此，广大消费者要对不常用的睡眠卡进行清理、缩减。同时，要了解当前银行收费的信息，比如，现在多数银行跨行用自动柜员机取款要按照每笔2元的标准收费，异地存取款要收手续费，各种贷记卡透支一定时间后会收取高额的滞纳金，有的贷记卡仅年费就高达数百元……所以“知情”很重要，知情了就可以根据自己的情况综合衡量，货比三家，选择服务好、费用又便宜的银行卡，从而避免多花冤枉钱，维护自己金融消费权益。
银行取出假币，维权要有技巧
刘女士是某企业的财务人员，每到单位发奖金的时候，她都要去银行提取大量的现金。有一次她与另外两名出纳员一同到银行分理处提取现金，因当时提取金额较大，银行柜外又没有验钞机，他们在核对了总捆数之后便匆匆离开银行。可等到了单位重新清点时，却从一捆现金中发现了三张假币。刘女士立即与银行取得联系，但得到的却是“现金当面点清，出门概不负责”的答复。
刘女士向领导汇报后，领导也说当面点清是银行的“惯例”，事后发现了假币只能自认倒霉；有的同事也劝说她全当花钱买个教训算了。但刘女士觉得很窝火，于是便直接向分理处的上级银行进行投诉。上级行非常重视，立即对刘女士从取款到发现假币的全过程展开调查，在确认全程都有人证实刘女士没有做手脚（由派出所对当事人做笔录、对全程进行认定），并且该分理处没有按照有关要求设置客户用验钞机，存在一定服务欠缺，银行最终向刘女士做出了赔偿。
有关法律界人士提醒广大消费者，银行取款时维护合法权益的最好办法是当面点清。这就要求客户必须具备一定的反假币常识，或者注意使用银行柜外验钞机验钞，这样发现有疑问的钞票可以及时让工作人员更换。提取来不及当面逐张清点的大额现金时，最好两人以上同行，万一回到单位清点或到其他银行存储时发现假币，可以凭借现金捆扎纸条（上面有银行员工的号码或名字）向银行的上级机关反映，并提供同行人员的证明，从而增加维权的筹码。
银行专业人员对消费者维权也提出了建议，除了当面点清以外，消费者应尽量减少从人工窗口提取现金的机会。一是多用自动柜员机取款，因为银行为自动柜员机配钞时，一般是由专业出纳人员逐张挑选比较新的钞票，要经过人工验钞、机器验钞等多道关口，一些先进的柜员机自身还带有验钞系统，所以，柜员机出现假币的可能性微乎其微；二是可以充分利用银行卡代替现金结算，购物可以使用商家的POS刷卡，汇款也不用提取现金去邮局，而是可持存折或银行卡到银行网点直接办理电子汇款；三是账务往来可以使用个人支票及同城转账，或者使用更加先进的网上银行和电话银行。这样，减少了从银行提取现金的机会，消费者也就避免了各环节出现假币的尴尬。
保险理赔维权，可用三条途径
“入保容易理赔难”是加入保险者对个别保险