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。炒汇、买基金有了经验，你肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”；认准了比较稳妥的储蓄、国债，你会“翻着跟头往银行存钱”，这实际上是运用了乘法，这条适合你的投资渠道会呈现裂变式的发展———在经历加、减两种运算之后，乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期。
到了老年之后，虽然能按月领取养老保险，但奖金、提成、各种补贴已经与你无缘，你的实际收入可能只有壮年时的三分之二。对这些养老、保命钱你会非常谨慎，不容有半点风险，所以一些投机性质的理财方式逐渐淡出，这时除法便进入了你的生活。因为多数老年人会选择银行储蓄作为理财的主渠道，所以理财收益顶多能达到炒股、炒汇时的三分之一；虽然你的积累不算少，但一场大病就可能使你的资产被除去一半。如果说，退休前是财富的积累期，退休后就是财富的消费期，也可以说是被除期。由此也让我们明白一个道理：加、减、乘法是人生理财的关键时期，这时运算的结果直接关系到晚年幸福，运算的数额大了，即使被除去一半你可能还很有实力，但如果本来积累就少，除不了几次就会两手空空了。
第一部分 更新你的理财观念3．家庭理财八大新观念
l 钱装进口袋不如装进脑袋
小张和小刘既是同事又是当年的大学同窗。小张脑瓜精明，工作期间做了兼职，并且理财有术，积蓄颇丰。而小刘似乎有点“败家”，对好友的提醒充耳不闻，工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上，并且还举债数万读MBA。后来，他拿到MBA证书跳槽去了一家外企担任高管，工资立马翻跟头，比原来高出十多倍。而小张则直后悔“把钱放错了地方”。看来，知识就是财富，此言不谬———年轻时把钱装进口袋不如装进脑袋。
l 勤俭持家不如能挣会花
过去我们常说“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”，但在如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。“能挣会花”日渐成为大城市最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。
l 盲目贷款不如量力而行
前几年，“花明天的钱圆今天的梦”而贷款消费曾一度流行，可受还款压力影响，许多贷款家庭常常捉襟见肘，有的因债务所累还引发家庭矛盾，所以如今提前还贷款的人有增无减，着实把银行愁得够呛。这也表明现代人对贷款消费越来越理智，特别是还款能力弱、心理承受能力差的人更是已经量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。
l 手中“捂股”不如经常“晒股”
买上股票就束之高阁，股民们称之为“捂股”，这种方式曾经让许多人发了大财。但现在，股票市场瞬息万变，上市公司业绩良莠不齐，买上股票就睡大觉的话，难免会碰上银广夏、世纪中天这样一不留神就连续跌停的“地雷”。所以，如今股民们买上股票后，会关注其业绩和经营状况，遇到业绩下滑、交易异常等情况会及时做出止损、换股等处理。
l 给子女攒钱不如在早教上花钱
如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入，孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说会更有利于子女将来的就业，甚至会影响孩子一生的命运。
l 一人说了算不如夫妻ＡＡ制
按常理说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，会精打细算、擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。但对现代人来说，夫妻收入有高有低，双方属于个人自主性的开支越来越大，因此AA制理财方式日渐被一些追求时尚的家庭所接受，这种理财方式能最大限度地发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。
l 借给人大钱不如送给人小钱
别人开口借钱会令多数家庭头疼，不借得罪人，借吧又怕“肉包子打狗有去无回”。所以许多精明人士对于还钱把握不大、又怕影响关系的借款人，采取了一个折中的办法：你不是说要借钱买房、看病、孩子上学吗？我实在没有这么多钱，要不嫌，这二百块钱算是我的一点心意。看这招儿多阴险，舍卒保车，还要让对方领情。
l 有病及时治不如提前买健康
虽然人们的收入在不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快。当前人们健康观念逐步转变，全民健身越来越热，家庭用于外出旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等投入呈上升之势。因为大家明白：这些前期的健康投入增强了体质，减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。
第一部分 更新你的理财观念4．家庭理财应忌“三多三少”
l 活期存款多定期存款少
如今，存款利率是历史上较低的时期，扣除利息税，1万元一年定期储蓄的年实际收益只有158元。许多人因此便产生了“不差这几个小钱”的心理，而随意将工资收入等积蓄放在活期存折和银行卡上，特别是一些不善理财的青年人，随意储蓄现象更是非常普遍。虽然储蓄利率较低，但时间长了，积蓄的金额大了，这种损失就会越来越明显。比如，对于长期不用的存款来说，三年定期的年利率为2。52％，是活期储蓄的3。5倍，存款的实际收益相差很大。目前许多银行开通了定活“一本通”业务，你可以委托银行待活期存款达到某一个数额后，自动转存为定期存款，从而省却去银行转存的麻烦，最大限度地减少活期存款太多带来的利息损失。
l 考虑风险多考虑收益少
虽然当前的理财渠道越来越多，但对于众多追求绝对稳健的投资者来说，他们首选的是银行储蓄、国债等利率较低但收益稳妥的投资方式，而对投资收益考虑较少，更没有考虑当前1。98％的储蓄年收益（一年定期储蓄利率）能否抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。因此，接受新鲜事物快的中、青年投资者不妨突破“考虑风险多，考虑收益少”的传统模式，适当进行一些风险性投资。比如炒股、炒金、炒期货、购买房产等等，也可以选择从银行即能办理的开放式基金、炒汇、分红保险等投资品种。关于风险性投资的比重，可以参考国际理财专家推荐的“最佳投资公式”，即：风险类投资比率=100…年龄，比如你今年35岁，则你购买开放式基金等风险投资的占比最高可以达到65％；到了80岁，风险投资则应控制在20％以内。
l 一味攒钱多适当消费少
我国是世界上储蓄率最高的国家之一，这与人们勤俭持家的传统观念密不可分。过去一角一分地精打细算、不敢花钱是因为太穷，但在如今社会不断进步，收入水平日益提高的新情况下，一味勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。理财的最终目的是为了生活得更好，所以具备一定经济基础后，就应改变这种旧观念，挣钱后科学打理，然后积极用于子女教育、居家旅游、改善物质和文化生活等消费，尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣，这才能称得上是科学理财。
第一部分 更新你的理财观念5．巧用逆向思维理家财
有个故事几年前曾广为流传：某证券公司的散户股民几乎人人赔钱，只有门口看自行车的老太太赚了个钵满釜满，于是大家纷纷向她讨教炒股秘方。她说，门口的自行车就是我炒股的“指数”，自行车少、股市萧条的时候我就买股票，自行车多、人人都抢着买股票的时候我就清仓。这个故事讲了一个“随大流不赚钱，反其道而为之才能发财”的道理。实际上，这位老太太不知不觉中运用了逆向思维。在如今理财渠道日趋增多，操作难度相对增大的情况下，巧用逆向思维科学理财，会取得非同一般的收益。
l 不妨抛弃“绝对稳健”适当“投机倒把”
目前，储蓄仍然是百姓理财的主渠道。其收益虽然较为稳妥，但当前利�