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与自己财务状况相近的方案，这样可达到不花钱也能享受知名理财师服务的效果。
四是学会和理财师沟通
和理财师打交道，几乎每位客户见面就问：“你们能让我的钱实现百分之多少的年收益？”显得非常急功近利。其实，理财并不是投机，而是按照稳健、增值的原则，合理地将收入进行综合配置，其内涵并不单单是一年收益百分之几，而是增值、保险、子女教育、养老等多项内容的综合规划，所以和理财师打交道要注重说明自己的财务状况和远期理财需求，好让理财师有针对性地进行设计规划。另外，相信理财师，但不能迷信理财师，其理财建议仅是家庭理财的参考，个人可以根据理财师的建议适当做一些调整。最科学的理财方式是自己掌握理财知识，自己给自己当理财师。
个案分享：我家的理财故事（1）
宗学哲
l 我家的“理财专家”
多数家庭都是太太或先生一人独揽财政大权，但在这方面我们家却非常民主。我们夫妻二人各自经济独立，包括上小学的女儿在内，三口人按照西方的三A制各理各的财，渠道不同，方式各异，并且谁也不服谁，都认为自己的理财思路最科学，家庭“理财专家”称号非己莫属。
我是学经济的，又在银行工作，所以青睐于风险高、收益大的投资项目。前几年股市红火的时候，我的理财收益曾一度让全家人佩服得五体投地。可后来股市一路低迷，不但把俺炒股赚的钱全赔了进去，原来的本钱也损失了不少。最可气的是“屋漏偏遇连阴雨”，俺为追求高收益而参加的民间借贷也因借款人破产而血本无归。为这些事儿老婆孩子没少挖苦俺。所以从那时起，俺就再也不敢提“理财专家”这茬儿。只能不断深刻反思，并卧薪尝胆，偷偷地苦练理财的基本功。
太太的投资观念比较传统，属于稳健型的投资者。所以一直是按照她的“四四法则”进行投资：四分之一存成银行储蓄，四分之一购买凭证式国债，四分之一认购开放式基金，另外四分之一办理分红保险。这些投资方式不用操心费力，总体的平均年收益在2。5％左右，她常常为自己的稳健投资而沾沾自喜。有时，为了让她向激进型理财思路靠近，我没少给她泼冷水，说现在是负利率时代，2。5％的“毛毛雨”根本抵挡不了通胀造成的家财缩水，可话刚出口便被太太堵了回来：还说毛毛雨，你不连本钱也赔进去了吗？
女儿上小学后，我们就注重培养和锻炼她的理财能力。学习用品、午餐费等开支全部按月一次性“拨付”，超支不补，结余归己，以此引导女儿有计划地花钱。加上耳濡目染，受两个自封“理财专家”的影响，女儿把自己的开支安排得井井有条，常常月有结余，季有积蓄。在老师指导下，她把日常攒的钱加上压岁钱到银行办理了教育储蓄。因为教育储蓄不纳税，其年收益实际上已经高出了太太的“四四投资法”。
看到她们理财卓有成效，我也“知耻而后勇”，在加强学习，提高自我的基础上，于2003年及时调整了投资策略。
当时，我看到许多开放式基金的净值跌破了发行价，我认为中国宏观经济形势逐步向好，开放式基金的专家理财效应会逐步显现，基金净值低于发行价的现象肯定不会长久。于是便把股市上没有前景的股票全部“割肉”，又把存折积攒的钱提了出来，以0。91元/份的价格一次申购了50000单位的开放式基金。我知道投资基金是放长线，钓大鱼，所以买上后便不去管它。
有一天我在网上瞎逛，偶然从工商银行网站上发现我买的那只基金已经稳稳地站到了1。18元以上。正所谓是“买的早不如买的巧”，我0。91元的申购价成为该基金的历史最低。一算收益，我欣喜若狂，才不到一年，我的理财收益就达到25％，这也总算让我又找回了一点“理财专家”的感觉。
要是单从理财“业绩”来说，“理财专家”我应该是当之无愧。这不，女儿也见风使舵，非要和我签订“委托理财协议”，把她今年收的600元压岁钱委托给我，并且要求年收益不低于25％。我说你这是只看见贼吃肉，没见贼挨打呀！但为了树立我“理财专家”的威信，我还是很爽快地答应了下来，并随着我的后续投资，追加了开放式基金。
前几天，我见购买的那只基金稳步上涨，便学首长的样子拍着女儿的肩膀：“放心吧，你那600单位的基金已经上涨5％，赶上你妈两年的收益了！”见女儿一副崇拜的样子，我便接着问：“你说单凭理财的贡献度，谁应当是咱家的理财专家？”女儿笑眯眯地说：“那还用问，基金公司呗！”
不说了，就此打住，太伤俺自尊了。
l “会计出纳制”———我家的理财法宝
三A制理财法的实施，使我们尝到了一些独立理财的好处，但经过一段时间的运行，渐渐暴露出了许多弊端：一是资金分散管理，并且两人的理财水平“良莠不齐”，造成了理财效率低下；二是整天你的钱、我的钱，一家人净说两家话，严重影响了家庭安定团结的大局。但是如果从三A制再回到单A制的“原始”办法上似乎也不可行，所以，在经过多次商议之后，我们决定采取一种企业式的财务管理模式———“会计出纳”制。
我上大学时学的是财会专业，毕业后又一直从事金融工作，理财能力应当比太太略胜一筹，因此我毛遂自荐当上了这个“会计”。“会计”可不是简单地记账、核算，而是负责制定家庭的收支计划，进行理财预算和决算，实际上也就是“家庭理财顾问”。而太太则是负责具体管钱的“出纳”，女人嘛，就得让她见到钱、摸到存折，这样她心里才踏实，但实际上呢，她是“丫鬟挂钥匙，当家不作主”，呵呵！至于家里的钱如何操作，还不是履行会计职责的“理财顾问”———我先下单子，形成“理财建议书”，然后她再按图索骥？
不过，刚开始担任这个“理财顾问”的时候，自己还真有点儿惭愧。这两年赶上了大“熊市”，我给她推荐的几只股票均被深度套牢，买进的开放式基金也跌破了发行价。太太对我的理财能力产生了怀疑，说我是眼高手低，徒有虚名，并且一个劲儿地要恢复单A制的“集中式”管理，取消我的“家庭理财顾问”一职。
面对这一危机，我只好发奋自强，努力进行理财知识的再充电。我订阅了《私人理财》等大量的经济和生活类报刊，天天盯着理财版和栏目进行研究，并参加了多家银行举办的理财学习班。“功夫不负有心人”，经过一番努力，我顺利通过了基金从业资格考试和证券从业资格考试，不但拿到了本本，同时也提高了自己理财的实际操作水平。
去年年初，我注意到单位附近的一个房地产公司正在发售沿街商铺，价格比较合理。并且经过一番分析研究，我发现过去动不动就有某某楼盘隆重开盘的大幅广告越来越少，仔细一打听，原来是国家对乱占耕地进行清理，土地的审批手续越来越严格，许多房产开发商“无米下锅”了。“物以稀为贵”是市场经济最简单的理论，本来我们当地的房产价格就一直偏低，我断定这回的房产市场肯定会抬头。于是，我立即向太太提交了《不当股东当房东———抓住房产升值机遇提高理财收益》的建议书。
太太对我这份内容翔实，有根有据的《理财建议书》十分信服，接着就把资金的运作权放给了我，要求我全面认真执行“房产增值计划”。
不过，房产毕竟和其他投资方式有区别，单凭家庭的积蓄是肯定不行的。我首先到推出沿街房的这家房产公司咨询“融资之道”，他们建议我办理某银行刚刚推出的沿街商铺按揭业务，并且答应代办各种手续。于是我当即拍板选好了铺位，交纳了购房的首付款，然后就忙着签合同，开收入证明，以及提供各种相关资料。你不服不行，现在的银行工作效率就是高，不到一周的时间房产公司就帮我办妥了20万元的沿街商用房按揭贷款。不久就拿到了那套80平方米沿街房的钥匙。
房子到手后，我们正琢磨往外招租的时候，我们当地的房地产价格果然开始上涨了，我立即四处张贴招租启事，以月租2500元的价格租了出去。后来我这个“会计”一算账，除了支付贷款利息，我租房的年净收益会达到5％，并且，预计全年房产升值会达到20％，这样，今年我的这项投资房产的建议能够给家庭带来25％的理财收益。
同时，我当初购买�