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信用卡虽然方便，却很容易消费过度而不自觉，因此
还是少带信用卡出门，身上也别带太多钱，并以计划性消
费取代随意性消费，就可收省钱之效。
处理卡债先还高利
对于已经有卡债的人，救急是第一要务，因为各卡利
率虽高但有差异，当务之急，是尽快减少本利总和的增加
。
还债方法一：把卡债集中在低利信用卡
如果手上有多张信用卡，其中有的已动用循环信用，
应找出利率最低的一张卡，尽量以低利卡消费，如此可以
避免新消费款项累计到高利卡的旧账款，加重循环利息增
加债务。
还债方法二：缴清每月最低缴款金额
如果真的挤不出钱缴清欠款，至少要缴清每月发卡银
行要求的最低缴款金额，才不会影响信用纪录，也不致被
加计违约金或滞纳金。
还债方法三：借低还高
借低还高，其实就是办理利率低的贷款还清高利率的
循环信用账款，相较于动辄年息１８％以上的循环信用利
率，其他的贷款利率就低多了，例如小额信贷约在１０％
左右，信用卡贷款约在１２％左右，这些都可以让卡债负
担重的人稍微喘口气。
无论选择哪一张卡片，要预防卡债缠身的最根本方法
，还是养成正确的消费习惯，不刷卡买超出自己经济能力
的物品，如果真的变成卡奴，就要赶快还清债务，免得有
损自己的信用纪录
另外，看似简单的循环利息计算，有两种不同的算法，请
小心：
信用卡两种计息方式
2003…12…17 14：21更新 来源：财智网 第1页/共1页
目前各家银行发行的信用卡都有“免息还款期”和“最低
还款额”的规定。所谓“免息还款期”是指从发卡机构记
账日至发卡机构规定的到期还款日间的这段时间。持卡人
在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还
款期待遇，无须支付非现金交易的利息。而“最低还款额
”是指使用循环信用时最低需要偿还的金额。包括信用额
度内消费款的10％、预借现金交易款、前期最低还款额未
还部分、超过信用额度消费款，以及费用和利息。
不同的是各家银行在使用循环信用时的计息方式不同，最
终计算出来的利息也不相同。比如，招商银行信用卡和修
改后的牡丹国际卡规定，“持卡人未能在到期还款日之前
（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇；已偿还部分
计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日继续
计息。透支利息按月计收复利”。而牡丹贷记卡（人民币
卡）章程中“对按最低还款额还款的，发卡机构只对未清
偿部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的
贷款利息”。两种方式相比，持卡人按前一种计息方式就
要比按后一种多支付一部分利息，也就是已偿还部分自记
账日至还款日的利息。
我们不妨举例来看，假如张先生的账单日为每月5日，到期
还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单
包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账
单周期张先生只有一笔消费——8月30日，消费金额为人民
币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人
民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于9月23
日前，全额还款1000元，则在10月5日的对账单中循环利息
＝0元；若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元，则
按照不同的算法，10月5日张先生对账单的循环利息分别为
：
招行信用卡循环利息＝17．4元。
具体计算如下：1000×0．05％×24天＋（1000－100）×0
．05％×12天＝循环利息17．4元
牡丹贷记卡循环利息＝16．2元
具体计算如下：（1000－100）×0．05％×36天＝循环利
息16．2元
前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息，恰好是
已偿还的100元从记账日至还款日的利息，即100×0．05％
×24天＝1．2元
记者了解到，目前两种计息方式在国内并行，不过一些不
了解其中详情的持卡人就会同银行发生误会。今年6月，招
商银行信用卡持卡人冷先生就因只少还了0．28元，就付出
月息10．7元的代价。冷先生拿到当月的对账单，发现有10
．70元的循环利息。看账单，上月应还731．28元，实际还
款731元，未还0．28元，一个月竟然计息10．70元！这让
他备感费解。当冷先生向招商银行询问时，银行的工作人
员清清楚楚地告诉他，只要没有全额还款，不论已还多少
，都按全部应还款（731．28元）计息。
两种计息方式是否都合理呢？记者发现，中国人民银行《
信用卡业务管理办法》关于免息还款的条件没有细节规定
，由各个银行自己规定。工行牡丹卡中心业务管理部的韩
旭升经理介绍：“在国际上两种计息方式并行，不过主流
的做法还是趋向多收利息的这种做法。因为按照约定，持
卡人应该在还款期限内全额还款才能享受免息待遇，只还
其中一部分可以视作一种违约行为，计息是银行的警告性
措施。而银行把一笔消费信贷看做一个整体，因此也要对
已偿还部分计息。”
问
楼主，我用招行的普卡，有一两次没有在3号还清（我是一
卡通自动扣款，当时没有注意，造成余额不足），但是好像
并没有被扣利息。
另外，我问招行的免费热线，他们说如果没有全额还款，
按照第一笔消费的日期计算利息。比如，你应还款2888元
，实还款2880元，该月第一笔消费如果是800元，则按照消
费日期计算800元应付的利息，如果第一笔消费是8元，则
按照8元计算。楼主说的冷先生是不是当月只有一笔消费呢
？
答
洠уe，應當是按當月第一筆消費開始計息的，因為當月總
消費額是一個整體。
舉例中應當是只有一筆消費， 這樣比較直觀明白。
问
楼主好人，大家的问题都这么认真地回答，小猫有个问题
请教：我在网上申请国外的学校，需要网上交申请费，请
问应该办张什么样的卡（我同学说中国银行的不错）。而
且我是学生，好像不能办卡，是不是要父母去办，还要交
什么抵押金是不是！
答
一般只需雙幣種的信用卡就好，看學校接收VISA還是
MASTER，招行建行都有雙幣種的。
雙幣種卡的結算方式是：（國外使用）以交易當地貨幣結算
，將消費金額依當天匯率折成USD記賬。然後繳帳單時你可
以選擇用USD還，或申請電話以RMB購匯還。
我相信中國銀行有不錯的卡，不過我個人對中行洠Ш酶校�
個人認為雙幣種是最方便的了，國內外都通用，缺點是不
能很好地規避匯率風險。
長期在國外工作生活的話，還是請教一下中國銀行的辦卡
業務員，辦一張美元卡或歐元卡等國際信用卡。
如果洠в泄ぷ鞯脑挘y行核卡會不容易，核了也不會給高
額度，在國外一下就花完了，最好請父母申辦主卡，你持
副卡。副卡的消費是記入主卡的帳單，如果是雙幣種，你
在國外消費，你父母在國內用RMB購匯還款就OK了，也不用
帶N多的現金出去。申辦時最好附定存，房，車的產證作為
財力證明，這樣比較容易拿到高額度。
順便說一下，我們公司前一陣很多基層職員辦卡被拒。除
了年齡、薪水和職位都不高之外，還有重要的原因是年資
太低，在一家公司起碼工作半年以上再去申辦，成功率會
較高
问
好，决定办一张招行携程联名卡。请问楼主一般应该向银
行提供什么材料？招行上海网点多吗？还款方便吗？
答
本市戶口只需，單位開立的在職暨薪資證明，本人ID影本
，詳細填寫銀行的申辦資料。
這是最簡單的。如果需要補資料銀行會通知你，不過那代
表有麻煩了。
如果需要較高額度，需要主動附財力證明，如77樓所述。
招行網點不是很多，但自助銀行的自動存款機都可以用。
我是辦了一卡通自動轉帳還款，基本只要看一卡通餘額夠
就OK了。
樓上居然有AE，羨慕，而且AE的卡都很漂亮
问
这样好的文章现在才看到真是可惜。我想问问楼主，这