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4。教育费用增长率假设：2％
理财目标可行性分析
一、换房规划
以目前外双楠附近房价4500元/m2、房价增长率3％计算，5年后该地段的住房单价为5217元，房屋总价为782250元。如果将目前的全部净资产160000元与年储蓄70000元全部作为购房款而投资，则年投资报酬率需要达到15％，承担的风险较大，而且无法完成其他理财目标。
建议以银行贷款的方式解决。5年后首先需要筹集首付款242250元，建议将投资的小户型房提前还贷并卖出，以支付首付款，余下的540000万元申请房贷。由于我国正处于升息阶段，假设5年后房贷利率为7％，贷款期限20年，则月供4187元。按照收入增长率2％假设，家庭年收入在5年后能达到132500元，但那时由于已经养育小孩，家庭负担增加，月供压力较大。建议购房时增加首付款比例，减轻后期还款压力。
二、资产保值增值
资产保值增值的目的在于积累子女教育费用及自己的退休生活费用，保持家庭财务的长期平衡。因此王先生夫妇应该将子女教育和退休也作为理财目标，才能有针对性地进行产品投资。利用工作期间稳定的收入进行投资，也有助于快速积累家庭财富。
三、理财规划建议
1。减少风险性资产的配置，适当增加中低风险产品，稳定投资组合。王先生夫妇的风险资产配置太高，建议待黄金价格上升有盈利后卖出，买入国债、银行储蓄、理财保险等低风险的产品。
2。将每月储蓄固定投资于不同风险的基金，以累积更多的家庭资产。
3。目前王先生持有的基金都是长期向好的基金，可以作为长期投资，但一定要注意基金的投资组合以及基金的风险评级。
14．女人天生的理财圣手
教导我理财与投资之道最多的是母亲大人，母亲从小便身教及言教并行，以量入為出原则，明显是理财的最重要一环…现金流。母亲教导我们绝不负债，若有任何债务，寧愿省吃俭用，先行清还债务，后再作其他图谋，可见持家有道。有首歌母亲唱给我听：〃小莫小於水滴，聚成大海汪洋。。。。。。年轻时，心不在此，没有听从母亲的教诲，白白损失了一个更早起步学习投资的机会，否则现在的復息效应更厉害。
毕业不足一年，母亲见我很快赚了第一桶小金，著我买房子，我不但没有听从，还用这一桶小金买了一辆红色跑车，我还辩称该车子能升值，因為在念大学的日子裡，两次购入旧车后再转手出售予同学及友人，均获利达一倍多，以為这次也是一样。所谓〃输钱皆因赢钱起〃，养车的支出庞大，除了公司及住处的停车费外，还有汽油、车辆维修和每天过两条隧道的费用等，所费不菲，当时还希望母亲〃法外施恩〃，毋须我上缴一半收入作為家用。母亲非常严厉及清晰地解释：买房子可以不付家用，但买车则不可少付分毫。只怪自己当时尚未开窍，后来才知道自己大错特错。母亲只是一位家庭主妇，為何对投资或理财有如此清晰的观念？这使笔者对女性理财投资之道深感兴趣。
其实，女性有不少特质，在投资及理财方面非常有利：
一、时间管理出色
在传统家庭裡，大多是女性主内，家中烦琐事多，以前弟妹眾多，又没有聘请佣人，母亲日间又须上班，时间管理一定要非常出色，否则肯定分身乏术。
二、精打细算
每每量入為出，使家庭不会出现赤字，有现金流，以便不时之需。
三、稳健投资
女性一般比男性较為稳健，造成亏本的机会率较小，也正切合毕非德的第一及第二原则，即不亏本，首先立於不败之地，继而赚钱。最近证监会进行认股权的调查，数据显示男性与女性投资认股权证的比例是二比一，可见男性较喜欢冒险，不仅运动方面，在投资上也一样。
四、耐性
女性拥有生育的天职及抚育孩子的能耐，先天和后天已培育女性有坚毅的忍耐力，故女性一般较男性更有耐性，心思细密，在投资路上较男性為优。
五、长线
女性一般比男性更為长线，能够把风险降低，并有机会〃赚间厂〃。
六、直觉能力强
女性一般直觉能力较强，若能够在投资理财方面累积经验及知识，更可培养这方面的直觉，胜算更高。
七、注意关係
女性一般较愿意听取理财顾问意见，这可能与女性著重长远关係的建立，以及一般女性初时的投资经验较少，故选择听取理财顾问的意见。不过，女性却不像男性般，就算累积投资经验后，也会继续选用理财顾问，并非像男性般信心爆棚而取而代之，所以女性较易得到专业人士之助。
然而，女性在投资理财上也有一些缺点，例如不少女性自觉数理学科的成绩不大好，相对男性逊色，认為自己对数字不灵光，恐怕影响理财与投资；但事实上，数理学科欠佳者，也可在投资及理财做得非常出色。此外，有道是女性在投资时只凭直觉、欠缺理性分析，笔者却认為，投资是一种艺术，捉摸参与者的心理也是一种艺术，所以女性凭直觉投资是可以接受的，当然若能配合理性分析，那就锦上添花了。
私房钱是家庭储备
不少女性持家有道、知慳识俭，当丈夫或自己赚到钱，一般均会储起来。有些女性会去消费，如用在玩乐吃喝以及买化妆品、衣服打扮等，也有些女性喜欢周游列国，年长的女性则较多花费在健康护理。不少女士也会购买金银手鉓或钻石等；若积蓄较多者，也雪｜置业出租，这些物品或投资都属保值，甚至会增值，跟男士们的兴趣截然不同，男士有钱或釵p笔者般买车、音响设备、电视、名贵手錶等，不大保值，更甚者也雀S值后一文不值；加上两、三年转换另一型号，日新月异，花费不菲。
15．掌握金钱的技巧
这个故事是一个纽约的金融顾问的个人经历，她每天在最惬意的59街穿梭，在第三大道上的十字路口对深埋在沥青里的两美分硬币想入非非，在她的游戏规则中，她希望不借助任何工具得到它。几年后的一个炎热的下午，她感觉到沥青的松软，并且不惜损坏用13美元做的指甲，挖掘到了其中一美分。在绿灯闪亮，车流滚滚而来的时候，她放弃了对另一枚硬币的追求，并且在大街上把玩自己的快乐。当她高高抛起这枚硬币的时候，令人沮丧的事情发生了，这枚多年以来梦寐以求的硬币，从手中滑落、滚动，并消失在下水道里。她花了多年才得到的，竟然在短短几分钟之内消失了。
这枚硬币的小小奇遇，让她开始用新的方式看待金钱：这枚硬币以及金钱本身，其实是那么软弱无力，它等待着人们像疯子一样去挖掘它、得到它、使用它、保存它、花掉它甚至失去它。金钱的命运，完全取决于支配它的人的行为。
在这个世界上，人们对金钱的渴望与追求从未减弱或停止过，这是人之本性，并无不妥之处。那么，金钱到底是天使还是魔鬼呢？呵呵，这完全取决于你对金钱的看法。到底是你改变了金钱，还是金钱改变了你，取决于你掌控金钱的技能和艺术。其实，金钱本身是没有任何力量而言的，它完全因掌控者的力量大小而释放自身的力量。因此，我们没有理由责怪金钱的善变和易逝。一旦掌控者领会了金钱的真谛，成为金钱的主人，那么，他才能做到〃不以物喜，不以己悲〃。惟此，在面对金钱的收获和失去时，掌控者才能心静如水、豁然开朗。
那么，如何更好地掌控金钱呢？首先，我们要学会管理金钱，这种才能并非与生俱来，这需要我们后天的学习和积累。金融学家博迪和莫顿认为，学习金融理财至少有以下5个理由：
1。管理个人资源；
2。处理商务世界的问题；
3。寻求令人感兴趣和回报丰厚的职业；
4。以普通公民的身份作出有根据的公共选择；
5。扩展你的思路。其中，首要的是管理个人资源。如果你对理财一无所知，金钱迟早会和你分道扬镳。
任何时候，开源节流都是我们应该持之以恒对待金钱的法则。即便是世界首富比尔·盖茨也把善用每一分钱当作他的首要理财经。盖茨曾说过：〃我要把我所赚到的每一笔钱都花得很有价值，不会浪费一分钱。〃和他相比，我们这些穷光蛋又怎能再敢浪费一分一厘呢。在个人理财和企业投资越来越成为时尚的今天，开源的方式令人眼花缭乱。面对�