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●工作和薪水。
●只有带来房租收入的不动产才是资产。
●有股息的股票。
●有利息收入的投资。
负债是所有缔结的债务、必要开销，以及所有把钱取走的东西。
最常见的负债和它们导致的花费：
●税收制度和税款。
●信用贷款和利息。
●日常生活所有必要支出：食物、衣服、娱乐费等等。
●赡养费、罚款等等。
分辨资产与收入、负债与支出之间的差别确实十分重要。说得更清楚些，你无法用名下的一间公寓（资产）买面包，而是用出租它的租金。
一旦了解这个观念，你要用下述的稳赢方程式来持续致富：
你应该尽可能持有及取得资产，而不是负债。
谨记三个目标：
●增加资产。
●控制和减少负债。
●让收入永远大于支出。
奉行这几个基本原则，你的财务决策和行为必然走上正确方向。
举个例子。缔结信用贷款来购买液晶屏幕，你不只增加负债，还产生固定花费（按月支付），而资产这块一片空白。有违我们的致富法则。
相反的，如果你贷款购买公寓，贷款虽然让负债加重，却可由公寓的资产价值补足。随着贷款逐渐摊还，利息的比重将不断减少到低于本金。如此一来，从偿付第一次贷款开始，资产的比重即大于负债。
理想状况是买公寓来出租，用房租收入来缴付全额或部分的贷款月供。在这种状况下，负债（房屋贷款）导致的花费（房贷月供），由资产（公寓）带来的收入（房租）打平。
你可能会有疑问，假使取得的资产大于负债就能致富，这个方程式看来简单易行，那么富人数量为什么不见增加。只要每个人奉行这个法则，世上再也没有穷人。
你的理解没有错误，但我不认为多数人真正明白什么是资产跟负债，更别说他们能分辨资产和收入、负债和花费的差别。你可以做个实验。问问周遭的人，看他们拥有哪些资产和负债，又是如何管理它们。你可以从他们的回答判断出各人的财务知识水平，并且明白他们是否有开始致富的能力。
真正的致富三法则之一（续）
有人可能会认为汽车该算是资产，因为随时可以卖掉它。进而认为贷款买车也不为过。
大错特错。除非汽车能带来收入，不然它只是负债。即使可以将它卖出，它的价值必然会随着时间而降低。因此我要再做出两个特别说明，让你更能清楚分辨资产和负债的差别，让你明白哪一种让你变富有，又是哪一种让你变穷。
一、只投资有可能升值，以及（或是）能够带来财富和收入的资产。
二、千万别用贷款购买任何会贬值的东西。
假如你想致富，你该禁用任何消费性贷款。它们只带来负债，让你越来越贫穷。穷人和中产阶级喜欢用贷款来购买炫耀性的表象财富（大汽车、科技新产品等等）。这些东西只是让你接近财富，而非拥有它；闻得到，却永远触摸不着。
这些贷款就像脚上拖的大铁球，日复一日越发沉重。它们限制你的行动自由，让你对债权人负有义务。它们不只阻碍你前进，还让你越来越穷。
即便是无息贷款也不行。因为贷款消费不只是支付利息这么简单。
贷款的第一个作用是促使你去花自己根本没有的钱，让你错以为自己有足够的钱去消费。只要是负债，不管需不需要支付利息，千万别使用消费性贷款。更何况借贷不会是免费的。贷款实际上是卖方跟金融机构合作的服务。后者由统计得知某些免息贷款申请人会延长贷款期限。一旦这么做，得开始付费，且是昂贵费用。
那么需要因此放弃生活享乐吗？当然不需要。人生本就是体验，应该尽情享受生活乐趣。但是你该奉行正确行为，也就是先致富后花钱。假如你颠倒顺序，你会两头落空。
还有更糟的状况。你如果在经济拮据时，以借贷偿还债务或是其他贷款，那是财务自杀（我认识不只一个人这么做）。即使你有遵守义务的善意与诚意，事实上，你只是逃避、拖延，让问题更为严重。
假如你落入这种境地，势必得缩衣节食一段时间。找你的债权人协商（通常比你以为的还简单）、找份兼差工作、加班，脱离这个恶性循环时，别忘了记取教训。
你可能会认为还债这件事实际上很难做到。
仔细想想，一天到晚付利息、办贷款会比致富来得简单和理所当然吗？
如果你有负债，你的当务之急是尽可能清偿所有债务。我强力建议你不要找朋友或父母借钱，借钱不但是赔掉这些钱的最好方式，也阻碍你解决问题。相反的，我建议你采取这套行动计划：
●列出所有负债，打电话给债权人。跟他们说明状况以及你打算清偿的方式。不管你的债权人是银行或个人，他们总是喜欢跟愿意承担责任的人说话，而不是避接电话的人。
●趁负债物品还有价值时卖掉它们。假如你有一部大车，卖掉它，改买小车，或是改搭大众交通工具。
●提拨所得的10％先支付给自己，把它们投入（可不是你欠钱的那家银行！）我后面会提到的致富工具。这样一来，你开始储蓄和累积财富，就算你还在负债，也有致富的权利！
●再拨出所得的10％付给债权人，直到所有债务还清为止。假如有些债主大声咆哮，这是正常的事。别被他们吓到。你要知道，他们宁愿你多少还一些钱，而不是分毫不还。不过，你该继续努力。找回自尊的唯一方式是彻底履行义务。你偿还的每一块钱都有助债务总额减少。如果你什么也不做，积欠的债务金额还是一样。
重要提示：如果你有暂时的经济困难，千万别出售资产来偿还债务，尤其是带来收入的资产。请记得资产（你的财富）和金钱是完全不同的两码事。它们都是你的财产。假如你出售资产来解决金钱问题，你便踏出错误的一步，你会越来越穷。
顺便提一下与银行协商减免债务。你要知道，这绝非最好的解决办法。假如你得到了银行的债务豁免，不良信用记录将跟着你一辈子。一旦摆脱债务，你恐怕再也找不到愿意借贷给你的金融机构，即使你是准备购入资产。如此一来，你无法致富。我告诉过你，即使政府怀抱善意，它只制造穷人！
真正的致富三法则之二之三
法则二：尽可能让你的钱产生更大价值
如果你用贷款买入负债，以下是你的现金流向。你一拿到薪水，缴完税，偿还每月应缴的贷款，只能用剩余的钱支付日常所需。假设你应付的贷款和税金总额高于或者等于收入，你根本没有余钱来支付必要开销（衣服、食物、房租等等）。这是典型的过度负债例子。
相反的，如果你负债是为了购买带来现金收入的资产，这笔新增收入不只可以用来支付购买费用，你也可以逐渐清偿相关费用，包括贷款，假如还有余钱，还可以用来缴税！
“如果我理解得没错，跟偿还负债比起来，取得资产要付的税金反而更少。”
这么说有点简化，不过确实如此。也得依你的收入水平而定。不过要是你懂得运用对自己有利的条文，你可以减免税负，并将省下的钱再用来购买资产。故事的启示并非少付一点税，而是……
用来购买资产的一块钱比用来偿付负债的一块钱更有价值……
大家才会疑惑为什么富人总是越来越富有！
结论：取得资产，你会越来越富有。偿付负债的话，你会付出较多税金。尽可能让你的钱产生更大价值，你会加快致富速度。
法则三：低付出高收益和高付出低收益
既然我们谈到富人与穷人的不平等，我提议再停留在这个主题一会，让我问你另一个问题：依你之见，谁花费更多时间工作？打高尔夫球的富人，还是在工厂工作的穷人？
“显然是穷人，因为富人用不着赚钱。”
你为什么说富人用不着赚钱？他们也有日常必要开销，不管是食物或屋子。
“应该说富人不用去工作也能赚钱。”
你猜得很接近了。事实上，他们花较少的力气就能赚钱。而且赚进越多，花的力气越少！为了证明这句话，让我举一个典型的例子，把公寓租给房客的房东。依你之见，要变富有的话，哪一方花费较少的力气？
“显然是房东。因为他只要收租金，而房客得工作来付房租。”
完全正确！