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再次是档次。玉兔在一个不大不小的机关上班，而丈夫在公司里当个中层管理干部，两人月工资可以达到9000元，并且一贯比较稳定。于是，初步决定买个中档的房子。因为中档的房子质量不错，设施结构等都还比较完善，同时开发商也有一定的信誉，不至于日后发生太多的纠纷。玉兔知道，关于房子问题每年都是消费者投诉最多的。地铁边上的中档房子单价一般在5000元左右。为了以后生活方便，买个120平米左右（实际使用面积也只有100平米而已）的两室一厅，要通风透亮，总价在60万（含房屋买卖中的交易成本，如契税、大修基金等，这绝对不能忽视），加上装修10万，70万够了。
多比多看后，他们终于选中了地铁边上的金泉家园。在那里，他们相中了一套120平米的两室一厅。接下来的事便是如何买了。
； 确定首付和还款期限
60万，可是一笔巨款。两人积蓄不多，加起来只有20万。那么首付多少呢？经过考虑，选择了20％，即12万，剩下的8万，部分以备日常用，部分以备装修。而如果选择30％即18万，尽管日后少付利息，可毕竟会给目前的生活带来不便，因此他们想想算了，再说孩子正需用钱呢，再苦也不能苦孩子呀。
剩下的48万房款只有通过贷款买房了，可怎么贷呢？他们首先想到的是用住房公积金贷款。住房公积金是国家强制规定交纳的。尽管是强制的，可就目前而言住房公积金绝对比活期、整存整取一年期存款都要划算。本年度交纳的按活期利率计算，以前年度的利率为1。71％，且钱存在公积金账户里不用收取利息税。
根据夫妻俩的情况，用住房公积金最多可以贷款30万元，其1~5年的利率是3。0％，比商业贷款的4。77％要少挺多的；而6~30年的利率是4。05％，比商业贷款的5。04％也要省1个百分点。因此决定贷到最高额度30万元，此外若符合一定条件剩下的部分还可申请贴息贷款。因为他们条件没达到，剩下的18万元夫妻俩便只有通过商业贷款了。这种既有公积金贷款又有商业贷款的叫做组合贷款。
第四部分第24章 买房的对话（3）
接下来是确定贷款年限。摆在他们面前的选择是10年、20年和30年三种。30年太漫长，而且可能延续到退休后，他们自然不想冒这种风险。如果选择20年，按照等额本息法计算的话，公积金贷款每月还款约在1800元左右，而商业贷款每月还款为1200元左右。两者相加共3000元左右。一般情况下为不影响正常生活，月还款不宜超过月收入的30％，而夫妻俩月工资的30％为2700元，，尽管有点超过但不算太多，因此他们初步确定为20年。
事后，他们总结：决定首付款和贷款期限的一个重要因素就是：有没有收益率比房贷款利率高的投资？如果有，从理性的角度讲，那么首付款尽可能的低，期限尽可能的长。因为如果你的钱仅在银行拿不到2％的利息，而同时又要付给别人5％的利息，何必做这种折本买卖呢？
； 等额本金法和等额本息法
这是目前银行提供的两种主要还款方法，购房者可以选择。等额本金法是指每个月还款含固定的本金和不同的利息，因此每个月总还款是不固定的，前期大，后期小。而等额本息法每个月还款总额是固定的，但作为其组成部分的本金和利息每个月都不同。
假如利率在整个期限内都不变化的话，总的还款额等额本金法比等额本息法要少。因为在还款前期，等额本金法还的本金多，以后就不用再为还掉的本金支付利息了；而等额本息法付的利息多。但是，如果在还款期间利率发生变化，可就不一定了。如果利率上涨，因为等额本金法所剩的本金少，相应地需要支付的高利率利息也就少了，所以等额本金法比较合算；如果利率下降，因为等额本金法所剩的本金少，所以就只有较少的本金可以享受到低的利率，所以等额本金法就不太合算。
选择何种还款方式依人而定。由于等额本息法前期还款压力小，更适合收入处于上升期的年轻人，而等额本金法每月还款额逐月减少，更适合收入稳定的中年人。同样，如果我们能准确的判断未来的贷款利率变化，根据以上分析也能省下不少钱呢。
第四部分第24章 买房的对话（4）
当然，还有其他的还款法，比如根据你的未来收入情况量身定做还款方案等。
经过考虑，夫妻俩采用了等额本息法，这样在以后的20年里，公积金贷款每月还款1823元，而商业贷款每月还款1192元，加起来是3015元。
房子到手后，他们用自己未到期的3万元存款办了质押贷款，再加上请一个朋友担保贷款，总算凑足了10万元。辛辛苦苦装修完毕，高高兴兴搬进新房去了。
； 提前或延后还款期限
5年后，由于玉兔已着手房地产投资，有了一些工资外的收入，于是向银行申请提前10年还清，这样就可以少支付不少利息。可一打听，目前组合贷款还不能提前还贷，而单独的商业贷款或公积金贷款就可以，因此玉兔只好老老实实按原计划还款了。当然如果有些人觉得收入减少，每月的还款额超过收入的30％，生活质量下降了，也可以延长期限。
还有一点值得注意。银行贷款以5年为线，5年以上是一个较高的利率；5年以下是一个较低的利率。因此如果缩短贷款期限后贷款期限为5年以内的，还能享受到更低的贷款利率呢。
第五部分第25章 以租养贷做房东（1）
第二窟：以租养贷做房东
玉兔租过很长时间的房子，比较清楚不同地段的房子租金，同时她还注意到近年有些地段的房子租金在不断上涨。因此，她想，如果贷款买一套房子出租，每个月收的租金在还完贷款后还能有所剩余，岂不可以空手套白狼？这其实就是大家常说的“以租养贷”了。
首先，她考察了不同地段的房价和租金。经过比较分析，终于在未来的地铁沿线看中了一套90平米的房子，目前的价格是每平米3000元，总价27万，首付7万，按揭20年，每月等额还款1300元多点，而当地同类房子的月租一般在1500元，因此即使排除将来房子将来的升值，也足以“以租养贷”了。因此，办完一切手续后，把房子装修停当，就对外招租了。几天后，一对年轻夫妻以1600元的价格搬进去了。
可惜好景不长。一年之后，年轻夫妻退租了，而合适的房客又还没有找到。更惨的是曾经有一个房客住了不到2月，连房款都没付就跑了。因此房子可以说几乎空了半年。再加上在这半年里，原来预料的地铁也传闻说要改道不经过此处，因此房子租金下滑。这一下，对玉兔而言，真是釜底抽薪，租金收入没了，可每个月两套房子的贷款雷打不动地要还，因此在这半年里，他们左支右绌，肉蛋都少吃了，生活水准大降，甚至还动过延长还贷期限的念头。因此，在以租养贷的过程中，需要考虑租金的变化趋势，一般来说，因为房屋变旧和竞争的关系，租金是逐渐下调的。
后来，人们发现地铁改道的传闻是空穴来风。一年后，随着地铁通车日益临近，商贸渐渐繁荣，房价也是“兔子跟着月亮跑——沾光”，一路上扬。到两年后正式通车时，房价已涨到每平米4000元了，也就是说在短短的两年内仅房价就涨了超过30％，玉兔欣喜万分。
第三窟： 精打细算二手房
经过几年，玉兔一家的日子好过多了，有了不少的积蓄。而由于国家政策的放开，二手房市场也开始踊跃起来，玉兔又在这方面动起了脑筋。
对二手房，玉兔认为那些刚参加工作的人应该比较感兴趣。他们一般要求地理位置好，交通便利，周遍配套设施比较健全，同时面积不宜太大。
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第五部分第25章 以租养贷做房东（2）
恰好，他们在网上看到一条消息，有一家房屋中介手里有一套符合条件的房子。因为对房地产较为了解了，因此玉兔在与对方的交谈中多留了几个心眼。是哪几个心眼呢？
一是看房子是否能正常交易，产权证能不能顺利拿到手。很多买方认为一手交钱一手交房，只要自己拿到房屋的钥匙入住了�