按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！
1、子女教育抚养责任：因为孩子将出国留学，近三年内学费和生活费至少需要人民币30万元，而费用的来源只能是父母的收入，因此张女士夫妇都应该购买保障型定期险种，各自保额均不低于20万元。
由于孩子没有社会医疗保障，同时孩子未成年自我控制能力差，为孩子保险应关注的重点是健康、医疗费用和意外。商业性的健康险保险责任非常全面，未成年人投保保费便宜，有的保险责任直至终身。选择主险之外，还可以为孩子选择一些医疗附加险，用于应对医疗费支出。商业性的意外险，无论作为主险还是附加险都是少儿保险中的必买产品。意外险保费相当便宜，一般一年一缴只有几百元，但保障金额却有好几万。
2、健康、医疗问题：因为夫妻双方都已经有社会统筹医疗保险，同时也曾投保商业医疗保险（从交费情况猜测应该是费用型或津贴型健康险），所以普通医疗问题应该对其生活质量不会构成冲击；应该注意的是重大疾病的问题，建议夫妻二人各购买保额为15万元的重大疾病类保险。
3、养老问题：张女士夫妇现在收入颇高，日常开支较大，所以对退休后的生活质量也会有较高要求。因此只有在养老问题上早做考虑，才不会造成生活质量的下降。建议张女士夫妇各自投保养老型险种，将来月返还额合计为4000元左右（未计算通货膨胀率）。
4、另外，目前张女士已拥有的商业性车辆保险可能存在重复投保问题，因为车辆险保额不可以超过保险标的的实际价值。如果以上问题存在，则张女士目前的保险费支出中有一部分是没有必要的。
五、家庭理财目标分析及建议
1、“孩子一年后将去美国留学，所以必须抽出一定资金作为保证金”：孩子15岁去美国应该是去上高中，每年费用估计在1。5万美金左右。一旦实施，至少在未来8年（3年高中、4年大学、1年研究生）的时间里，每年都有一笔巨大的开支，将使张女士夫妇增加金融类投资的希望成为泡影，是在买车后又一笔超前的过度消费。除非张女士夫妇收入翻番，否则会陷入“赚得多、用得更多”的窘境。
另外，中国基础教育（小学、初中、高中直至大学）的严格和扎实举世闻名，而且费用低廉，与留学海外的教育高消费相比，可谓价廉物美。放弃国内物美价廉的基础教育，反而浪费大量金钱去追逐质量并不怎样的国外基础教育，是按鱼翅的价格买粉丝的赔本买卖，因此强烈建议把孩子出国之事放到读研究生阶段再议。
2、“夫妇45岁以后计划每年出国旅游一次”，完全可以做到。不过每年是否一定要花2万元的旅游费用值得商榷。
3、“股票亏损的5万资金能尽快赚回来”：今次A股的下跌带有全国普遍性，非个人能力能够控制。如果张女士能够增加固定收益类的投资，损失相对就会下降，再加上投资品种的丰富，相信挽回5万的损失应该不是困难的事情。
另外一条途径就是投资市场前景较好的香港H股市场，可能会有不错的收益以弥补A股市场的损失。
四 理财工具概述
在张女士的理财规划实例中，我们已经接触到了一些理财投资工具，诸如：储蓄、债券、股票和保险等。下面笔者将详细介绍一些与教育理财密切相关的理财工具。
l 教育储蓄
教育储蓄是个人居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士）而每月定额存款、到期支取本息的储蓄。
教育储蓄对储蓄人的身份有硬性要求，必须是在校小学四年级（含）以上学生，并处于非义务制教育阶段。教育储蓄严格说不是投资产品，而且有储蓄上限，其最大的优惠在于能免除20％的利息税，并且零存整取可按照整存整取计息。
教育储蓄最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年和6年。1、3年期按开户日同档次整存整取储蓄存款计付利息，6年期按开户日五年期整存整取利率计付利息。在存期内遇有利率调整，按存折开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息，不分段计息。按照“每一账户本金合计最高限额为2万元”的规定，3年期存款每月仅能存进555元，6年期存款每月仅能存进277元。逾期支取的教育储蓄，其超过原定存期的部分，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
储户须凭本人户口簿或居民身份证到储蓄机构，以储户本人的姓名开立存款账户。开户时储户和金融机构约定每月固定存入金额，分月存入，中途如有漏存，须在次月补齐。到期支取时凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明一次支取本息。
由于教育储蓄最高限额为两万元，而目前高校的正常收费标准，两万元至多只够交两年的学费，这还不包括学生的日常生活开支，并且三五年之后，这两万元相对于不断看涨的高校收费，也许只是杯水车薪。
l 教育理财产品
银行推出的教育理财产品，有一些品种预期年收益率可达到4％以上。投资教育理财产品，购买者没有身份限制，购买也没有上限，可以一次性购买，不像教育储蓄每月有固定存额，需要存款人一次次跑银行。但教育理财产品亦受投资规模和市场的限制，每一期理财产品都不是无限量发售，存在“发行总量的限制”。
教育理财产品主要是通过本、外币市场和货币市场，利用债券、票据以及其他衍生工具进行投资获益，收益率要比固定存款利息高，如一个期限为四年半的教育理财计划，持有满期预计年收益率达4。13％，累计收益率达18。58％。
教育理财产品在期限上可能偏向于中长期，会影响资金的流动性。银行对教育理财产品大多有单方面随时终止的权利，提前终止收益率会打折扣，是有风险的。购买银行教育理财产品时，一定要弄清楚相关的限制性条件和违约责任，搞清楚自己的资金运作对流动性的要求，明确自己的投资倾向。假设你属于积极型、甚至是冒险型的投资者，决不能因为暂时没有更合适的投资途径而勉强为之，如果一旦出现更合适、更高收益的产品时就可能出现两种尴尬局面：要么因为未到期无法赎回，要么因为未到期强行赎回而要付违约罚息。
教育储蓄可以免除20％的利息税，利率是实打实的；而教育理财产品收益则不能免交利息税。
l 教育贷款
我国的教育贷款分为国家助学贷款和商业性教育贷款两种。
2004年秋季，新的国家助学贷款规定开始在全国普通高校中全面实施。新规定改变了以前学生从毕业之日起开始偿还本金、4年内还清的规定，实行借款学生毕业后视其就业情况，在1至2年内开始还贷、6年内还清的做法。
另外，如果借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限后，经过批准可以用奖学金方式代偿贷款本息。
新规定改变了国家助学贷款的财政贴息方式。以前在整个贷款合同期间，国家对学生贷款利息给予50％的财政补助，新规定实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。如果借款学生继续攻读学位，向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生的待遇实施贴息。
普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20％的比例、每人每年6000元的标准计算确定。借款学生毕业时，学校在组织学生与经办银行办理还款确认手续后，才为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案。学校还必须积极配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业时的有效联系地址；学生没有就业的，提供其家庭的有效联系地址。
在享受政策优惠的同时，借款学生将受到更为严格的还款约束：连续拖欠贷款超过一年，且不与经办银行主动联系的借款学生，其姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系被提供给国家助学贷款管理中心，管理中心将违约借款学生的名单在新闻媒体及全国高�