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“对我来说，这讲不通。那些穷到极点的人一天工作12小时。他们需要卖掉东西，挣来钱买食物。他们肯定要还你的钱，只是为了再借一笔，再活一天！那是你们能得到的最好的保证——他们的生命！”
那个经理摇摇头：“您真是个理想主义者，教授。您生活在书本理论中。”
“但是，如果你们有把握那钱会被偿还时，你们为什么还非得需要抵押担保品呢？”
“这是我们银行的规章制度。”
“那么只有那些有抵押担保品的人才能借钱了？”
“是的。”
“这是很愚蠢的规章。它意味着只有有钱人才能借钱。”
“规章不是我订的，是银行订的。”
“好吧，我认为这些规章应该改。”
“无论如何，我们这儿不能把钱借出去。”
“你们不借？”
“是的，我们只接受教职员工和大学的存款。”
“但是银行不要通过放贷挣钱吗？”
“只有总行才放贷。我们这儿是接受大学及其员工的存款的。我们给您的三方农作项目的贷款是一个由我们的总行批准的例外。”
“您的意思是，如果我当初到这儿来要求借钱的话，你们也是不会借给我的？”
“对啦。”他大笑着。显然，这个经理很久没有一个这样开心的下午了。
“那么，我们在课堂上教书时讲的银行会贷款给借款人，都是假话了？”
“嗯，要贷款您得去总行，但我不知道他们会怎么做。”
“听起来我需要去和一些更高级的官员谈了。”
“是的。那是个好主意。”
我喝完茶准备离去时，分行经理说：“我知道您不会放弃努力的。但是据我对银行业的了解，我可以肯定地告诉您，您的这个计划根本行不通。”
两天以后，我与贾纳塔银行的吉大港地区经理R。A。霍拉达尔（R。A。Howladar）约好，在他的办公室会见了他。我们又重复了我与乔布拉那位分行经理的大部分对话，但是霍拉达尔确实提出了一个保证人的主意，如果村里有人愿意做好事来代表借贷者做担保人，银行或许可以考虑批准一笔没有抵押担保品的贷款。
我考虑了一下，这个主意有显而易见的优点，但是看上去依然存在一些无法克服的障碍。
“我不能那样做，”我对霍拉达尔解释说；“怎么能防止保证人占那些被担保人的便宜呢？结果他可能变为一个暴君，可能像对待奴隶一样对待那些贷款人。”
一阵沉默。从过去几天我和银行家们的讨论中，有一点我已经很清楚了，我并不是在和贾纳塔这个银行过不去，而是在和整个银行制度体系对抗。
“我为什么不能做保证人呢？”我问道。
“您？”
“对，你们能接受我作为所有贷款者的担保人吗？”
那位地区经理微笑了：“您谈的是多少钱呢？”
为了给我自己留出差错与扩展的余地，我回复说：“总共可能一万塔卡（300美元），不超过这个数。”
“嗯。”他用手指拨弄了一下办公桌上的表格。我可以看到他的身后，旧活页夹中蒙着灰尘的一摞卷宗。沿墙是成摞相同的浅蓝色活页夹，一直摞到齐窗高。头顶的电扇微风戏耍着那些卷宗，在他的办公桌上，这些表格永远在飘动着，等待着他的决定。
“好吧。”他说；“我要说，我们愿意接受您作为那个数额的担保人，但不要要求更多的钱了。”
“说定了。”
我们握握手。我突然又想起一件事：“但是，如果有一个贷款人不还钱的话，我是不会承担被拖欠的还款的。”
那个地区经理不安地看看我，不明白我为什么这么难打交道。
“您作为担保人，我们可以强迫您付的。”
“你们会怎么做呢？”
“我们可以通过法律程序起诉您。”
“好吧，正合我意。”
他看着我的样子仿佛是看着一个疯子似的。那正是我想要的。我感到很愤怒，我就是想要在这不公正的、过时的体系中造成某种恐慌。我想成为插在轮轴里的棍子，最终使这该死的机器停下来。我是一个担保人，可能吧，但我才不会真的担保呢。
“尤努斯教授，您知道的很清楚，我们是绝不会起诉一个亲自为乞丐借钱担保的大学系主任的。无论我们可能从您那儿追回多少钱，都会被那些负面宣传统统抵消掉，再说，如此区区小数的贷款，连付诉讼费都不够，更不要说我们为了追讨要付出的管理费用了。”
“噢，你们是一家银行，当然要做你们自己的利润成本分析。但是如果有拖欠，我是绝不会付的。”
“您是在给我制造困难，尤努斯教授。”
“对不起，但是银行是在为许多人制造困难——特别是那些一无所有的人。”
“我正在努力帮忙呢，教授。”
“我明白。我是在与银行的制度争辩，而不是对您。”
又是一些回合之后，霍拉达尔结论道：“我一定会向达卡总行推荐您的贷款申请，我们等着看他们会怎么说。”
“但我原以为您作为地区经理就有权决定呢？”
“是的，但是这件事太出格了，我无法批准。必须由最高层来批准。”
又花了六个月的文件来往时间，那笔贷款才正式批下来。终于，在1976年12月，我成功地从贾纳塔银行贷出了一笔钱，把它给了乔布拉的穷人。在整个1977年，我必须在每一份贷款申请上签名。甚至在我到欧洲或美国旅行时，银行都会为了一个签名给我发电报或写信，而从不和村里任何实际借款的人打交道。我是担保人，在银行的官员们看来，我是唯一算数的人。他们不想和使用他们资金的穷人打交道，而我则确保那些真正的贷款者——那些我称之为“银行业不可接触者”的实际贷款人——不必到银行去，从而免遭蔑视与屈辱的骚扰。
一切就这么开始了。我不打算成为一个放贷人，也没打算把钱借给任何人，我真正想做的是要解决一个迫在眉睫的问题。纯粹是出于失望，我对银行最基本的抵押担保的原则提出质疑。我不知道自己是对是错，不知道自己将会卷入什么之中。我在盲目前行，边走边学。我的工作已转化为一种斗争，要向世人展示：这些所谓的“金融界不可接触者”实际上是可以接触，甚至是可以拥抱的。使我大为惊奇的是，事实证明，没有抵押担保的借款人比有抵押担保的借款人的还款情况还要好。的确，我们贷款的还款率超过了98％。穷人深知，这一贷款是他们摆脱贫困的唯一机会。如果他们不按时偿付贷款的话，他们将失去唯一的机会，重陷贫困的旧辙。
第五章 试验项目的诞生（1）
对于如何开办一家为穷人服务的银行，我一无所知，不得不从零学起。1977年1月，格莱珉银行刚起步时，我研究了其他银行做信贷业务的方式方法，从他们的错误中学习。传统的银行与信贷公司通常要求全额还款；在贷款到期时拿出一大笔现金，通常会使贷款人心理上很难受，他们就尽可能地拖延还款，于是，在拖延的过程中，贷款数额越滚越大。最终，他们决定根本不还这笔钱了。如此长期而全额偿还的贷款，也使得借贷双方对早期出现的一些问题不予理会；他们不是在问题出现时解决它们，而是希望随着贷款到期，那些问题会自行消失。
在建立我们的信贷规划时，我决定要与传统的银行完全背道而行。为了避免大额付款而带来的还款心理障碍，我决定设立一个每日还款规划。每笔还贷的数额非常之小，使借贷者们几乎根本不在乎。为了便于计算，我决定贷款要在一年内还清。照此，365塔卡的贷款可以每天还一塔卡，在一年内还清。
对于这本书的大多数读者来说，一天一塔卡看上去可能是个可笑的数目，但是它的确制造出稳定的增值收入。这每天一塔卡的力量使我想起那个聪明的死刑犯的故事。在行刑那天他被带到国王面前，被恩准可以提出他最后的愿望。他指着王座右边的棋盘说：“我只想在棋盘的一个格子里放一粒米给我，接下来的每一格，按前一格双倍的米给我。”
“批准。”国王说，他根本不了解几何递进的威力。很快，那个犯人就统治了整个王国。
渐渐的，我和我的同事们开发出了我们自己的发放与收回贷款机制。当然，我们在这一过程中犯了许多错误，随时调整我们的想法，修改我�